“金融”一詞深深鐫刻在2007年中國人的記憶中：數次加息、藍籌回歸、基金熱銷、交強險、房貸新政……這一樁樁、一件件無不印證著金融業在經濟運行中的舉足輕重，貨幣調控、金融創新與百姓生活的絲絲相連。
2008年，貨幣政策“從緊”的基調已定。年初，銀、證、保三家監管機構的全國會議相繼召開，會議傳遞出哪些新消息？新的一年，金融業的改革將在哪些方面著力？新政策會給百姓的生活帶來哪些影響？請看本報記者采寫的一組報道。
――編者
銀行
提升銀行競爭力
改進金融服務
本報記者 歐陽潔
●推進機構改革
●加快產品創新
2007年，中國銀行業在各個方面都取得了突破性進展。
銀行業全面對外開放。21家外國銀行將在華分行改制為法人銀行，人民幣業務對外資銀行完全放開。
股份制改造加速推進。交行、建行陸續回歸A股市場，中信銀行、興業銀行、北京銀行等成功上市。
金融機構產品和服務不斷推陳出新。全年中、外資商業銀行個人理財產品銷售總量達到1萬億元。
銀行業資產規模不斷擴大，資產質量穩步提升。截至2007年末，銀行業金融機構總資產從2002年末23.7萬億元增加到52.6萬億元，翻了一番多。主要商業銀行不良貸款率從2002年末的23.6%下降到6.7%。
雖然成績顯著，但在農村、中小企業等領域金融服務還相對薄弱，國內銀行在公司治理、發展戰略、經營績效等方面與國際先進銀行仍有不小的差距。
在今年銀監會工作會議上，銀監會主席劉明康指出，2008年，銀行業將進一步推進改革，大力促進金融創新，提升銀行的競爭力和服務水平。
2008年,將重點推進農村信用社股份制改造和省級管理體制改革。加強對“三農”和小企業等薄弱環節的金融服務，針對農村多元化金融服務需求特點，積極開發和引入多樣化、有特色的金融產品，鼓勵和支持在農村地區設立ATM機。探索發展各類符合農民使用特點和習慣的電子銀行業務。
劉明康指出，2008年，將重點加強對中小金融機構改革推動工作，支持有條件的銀行推進國際化、綜合化經營。同時，繼續引導外資銀行在華網點合理布局，鼓勵國內資本參與金融企業重組改造。
●開展綜合經營
●加強創新監管
2007年，居民擁有的金融資產更加多樣化，股票和債券進入了越來越多的百姓家庭。截至年末，存款、股票和債券三類金融資產的總規模達84.8萬億元，銀行存款所占比重從2004年的73.4%下降到47.3%。
2008年，金融理財產品將進一步向國際市場拓展。銀監會將繼續放寬代客境外理財業務投資范圍，提供更多代客境外理財產品投資品種。在商業銀行可以代客投資于香港、英國、新加坡的股票市場以及公募基金的基礎上，還可代客投資于美國、德國以及日本等國家股票市場，拓寬百姓投資渠道和空間。
銀信、銀租、銀保和銀證等合作將為金融創新提供更大的空間，也為百姓理財帶來方便。由于保險公司投資入股商業銀行，商業銀行將成為保險銷售的最主要渠道,綜合經營平臺不斷拓展。綜合經營將推動金融產品創新，為百姓提供多種投資產品組合，金融機構的服務也更趨全面化。
在理財產品不斷豐富的同時，如何保證金融產品設計的合理性和投資安全性？對此，銀監會將加大對創新業務的風險監管，向銀行業金融機構提出要堅決杜絕“拍腦門”、“趕時髦”式的金融創新，為百姓投資金融產品建立“安全閘門”。
證券
加強市場建設
豐富投資產品
本報記者 許志峰
●基金更加平衡發展
●低風險產品有望增加
剛剛過去的2007年，對于基金業而言是令人難忘的一年。這一年，基金出現飛躍式發展，百姓排隊“搶購”基金的場景一再出現。
據統計，截至2007年底，我國基金總規模已超過2萬億份，基金凈值約3萬億元，較2006年底增長近3倍，基金持有人賬戶總數超過1.1億。目前基金投資占股票市場流通市值比重已達28%。
然而，基金業在快速發展的過程中，也出現了一些問題。目前，股票投資方向基金的資產凈值合計2.94萬億元，占全部基金資產凈值的近九成，而貨幣市場基金和各類債券型基金的比重卻過小。專家認為，貨幣市場基金、債券型基金是投資者投資組合的重要組成部分，應當優化基金產品結構，改變目前股票類基金比重過高狀況。
在今年的全國證券期貨監管工作會議上，證監會負責人表示，要不斷完善基金監管制度體系，大力支持貨幣市場基金、債券基金和創新型封閉式基金的發展，逐步改變公募基金中股票類基金比重過大、低風險產品不足的不平衡狀況。可以預期，今年基金業在產品結構上有望獲得更加均衡的發展。
另外，基金的零售市場與機構客戶市場也將齊頭并進。業內人士分析，我國基金業的發展重點仍是零售市場，服務對象是普通群眾。同時，針對企業年金、養老金、保險資金等機構的基金專戶理財業務，可以進一步拓寬基金業發展空間，其今年的發展頗為引人關注。
●多層次資本市場建設求突破
●爭取上半年推出創業板
經過10年的曲折歷程，創業板終于“呼之欲出”。今年的證券期貨監管工作會上傳出消息，力爭多層次市場體系建設取得突破，爭取在今年上半年推出創業板。
專家認為，創業板有利于促進創新型企業特別是中小企業發展，一些處于初創期或種子階段的企業，有望借助創業板而快速壯大。在目前從緊的貨幣政策環境下，信貸收縮對中小企業影響尤甚。而創業板的推出，將為中小企業提供新的融資渠道。
債券市場作為資本市場的重要組成部分，在2007年已經有重大進展。2007年9月第一單公司債長江電力發行，目前已有3只公司債發行。不過，總體上看，與股票市場相比，債券市場發展還是明顯滯后。數據顯示，企業債券和公司債券在2007年的融資額僅為股票融資額的22%。
據了解，積極發展公司債券市場是今年監管部門重點工作安排之一，在申報審核、創新品種、參與主體、市場聯通等諸多方面都醞釀推出重大改革措施。
專家建議，結合我國的現實情況，還可以考慮開展定向發行公司債券、中小公司集合公司債券，研究推出可交換債券等創新產品。這些創新產品有利于改進我國固定收益市場發展緩慢，市場需求、發行主體還不夠成熟等現實情況，更好地滿足公司債市場的投融資需求，提高市場效率。
保險
發揮保障功能
覆蓋民生角落
本報記者 曲哲涵
2007年，是保險業的“大眾話題”較多的一年：
在鄉村――中央財政首次補貼農業保險，選擇六省(區)的5種主要農作物開展試點，承保農作物面積達1.4億畝；拿出11億元補貼能繁母豬保險，承保母豬2888萬頭；保險業積極參與新型農村合作醫療，覆蓋2000多萬人。保險“農味”漸濃，成為國家輔助“三農”的抓手。在城市――交強險首年經營數據出臺后，召開了國內首個金融業的“價格聽證會”。航意險改革啟動，意外險新的市場競爭蓄勢待發。在理財市場――借助資本市場的火熱，2007年保險資金運用收益達到2791億元，超過前5年的總和。這種情況下，“投連險”熱潮卷土重來，新產品令投保者目不暇接。
2008年，保險業有哪些“亮點”？
●政策農險覆蓋更廣
●責任保險試點更多
●小額保險進郵局
今年，中央財政將進一步完善政策性農業保險的補貼辦法，調整補貼比例，增加補貼品種。保監會日前已經下發文件，要求各公司將營銷網絡向農村延伸，并對理賠時間、理賠程序等做出明確規定，要求各家公司做到方便及時理賠。農業保險立法工作今年將有所突破。知情人士稱，《農業保險法》草案目前已經提交國務院法制辦。
責任險還會成為今年的熱門話題。保監會主席吳定富在全國保險工作會議上指出，目前交強險的投保率僅為38%，還有很大空間。但其成本過高等問題也不容忽視。要加強對交強險的核算管理和成本控制，完善信息披露方式，對損害投保人利益和嚴重違規的中介機構，要依法嚴懲。
除了交強險，保監會要繼續完善2007年與相關部委和地方政府合作開展的多種責任保險試點工作。讓雇主責任險、公眾火災責任險等險種進一步發揮管理社會、保障大眾的功能。
在前不久召開的國際小額保險研討會上，保監會官員表示，2008年我國將試點旨在服務低收入人群的小額保險，小額保險具有保障適度、保費低廉等特點。保監會將穩步推進保險公司與銀行、郵政系統的合作試點。
●不盲目發展理財產品
●擬公示行業“黑名單”
業內人士指出，保險的真諦在于提供風險保障，一味勸導客戶購買“風險自擔”的投連險是不負責任的。
保監會主席吳定富日前明確表示鼓勵保險業發展保障性產品，“切忌不計成本、惡性競爭，跟著銀行跑，要正確處理保險保障和理財產品之間的關系”。2008年，保監會將爭取優惠稅收政策，在有條件的地區試點新型個人養老保障產品。與此同時，結合醫療體制改革，規范保險機構開展的健康保障委托管理服務。
2007年，保險業發生了多起營銷員利用公司管理漏洞騙保的案件，令保險業的整體形象嚴重受損，同時營銷誤導、理賠難等問題一直存在。吳定富表示，將考慮公布中介機構的“黑名單”，列入名單的人永遠不許再入行。
“今年將把非現場檢查和現場檢查有機結合起來，嚴懲非理性價格競爭、挪用保費和欺詐誤導行為。”吳定富說，今后，對于分支機構嚴重違法違規的公司，要直接問責總公司領導。
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