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貸款難無疑是阻礙中小企業發展的瓶頸之一。近年來，工商銀行云南省分行在政策導向、組織架構、業務創新、優化流程以及完善擔保等方面進行了全方位的貸款業務“再造”，最大限度地滿足中小企業客戶“短、頻、快”的資金需要。該行累計投放的中小企業貸款已達397.65億元，中小企業融資余額達327.09億元，中小企業融資客戶數已達650余戶。2008年，該行還榮獲了云南省政府“2008年度云南省銀行業金融機構中小企業金融服務獎勵資金”。
長期以來，工行十分重視并積極支持我省中小企業的發展。近年來，工行省分行從調整信貸結構和戰略發展的高度出發，結合云南省中小企業經濟的實際情況，制定了一系列政策制度，采取各種措施和積極創新，緩解中小企業融資難題。
首先是實行“兩個不分”的扶持政策，即不分經濟性質、不分規模大小。對大型企業和中小企業平等對待，在依法合規的前提下，按商業銀行“三性”原則掌握貸款發放和其他融資業務。
二是成立了專營機構。進一步完善了中小企業金融業務經營管理模式，整合了行內相關業務，建立了涵蓋省分行、二級分行、支行的中小企業金融業務專營機構，明確了專營機構職能，完善了崗位分工，形成了“小企業金融業務中心+小企業專業支行+小企業金融業務分中心+小企業金融業務網點”的多觸角、寬頻幅、上下聯動、專兼結合的網絡服務平臺，配備了專門營銷和管理中小企業信貸業務的客戶經理，確保專人專職從事中小企業金融服務工作。
三是加大了支持力度。針對近年來國家和地方政府推出的中小企業經營發展的一系列扶持政策，工行省分行加大了對中小企業貸款的投放力度，積極保證中小企業信貸資金的需要，每年都安排了專項的信貸規模來確保中小企業的信貸需求，對產品有競爭優勢、創新能力強、經營健康的優秀中小企業給予了大力的支持。
“主要包括產品有市場的制造業、交易量大的商貿流通業和貼近終端消費市場的服務業中的中小企業；產業集群中的優勢企業；為重點項目、優質大型客戶提供配套服務的上下游企業；能夠提供具有高變現能力不動產作抵押的企業；專業市場、大型商品集散地范圍內的優質商戶；能夠提供大宗原材料或產成品作質押的企業客戶。”工行省分行信貸部門相關負責人表示。
四是加快了業務創新。該行根據中小企業客戶的不同特點，加大了業務創新力度，為不同類型的中小企業提供了多樣化、綜合化的金融服務，突出了重點產品，以小企業周轉限額貸款、小企業網絡循環貸款（網貸通）、小企業經營型物業貸款、小企業國內貿易融資、小企業商品融資等幾大信貸產品為龍頭，為優質中小企業客戶量身定做與之相適應的“特色套餐”，大力拓展新型融資產品服務。近年來，該行以中小企業融資業務為依托，大力促進電子銀行、企業年金、國際結算、銀行卡等產品的組合營銷和交叉營銷，以滿足中小企業多樣化的金融需求。
五是規范了業務流程。該行進一步規范了信貸業務操作流程，完善了評級授信管理辦法，調整了信貸業務審批權限，簡化了審批環節，縮短了審批鏈條，建立了綠色通道業務流程，提高了工作效率，大大滿足了中小企業客戶“短、頻、快”的資金需要。
六是完善了融資方式。抵押擔保問題是制約和限制中小企業融資的瓶頸之一。除采用抵（質）押和信用方式外，為積極解決中小企業貸款抵押擔保難的問題，該行積極與專業擔保公司開展了廣泛的業務合作，先后同云南省再擔保有限公司、云南省投融資擔保有限公司、昆明融資擔保有限責任公司等多家專業擔保公司開展了廣泛的業務合作，為完善小企業融資方式進行了有益的探索，積極解決中小企業貸款抵押擔保難的問題。
據介紹，工行省分行對中小企業的融資額度一般為1000萬元以內，最高可達3000萬元。融資期限一般為1年以內，最長可達5年。并且，根據企業的現金流量，中小企業融資可采用整貸整償、整貸零償、零貸零償等償還方式，以緩解企業集中還貸的壓力。
同時，工行省分行就改善中小企業金融服務做出“四項服務承諾”：一、專項的信貸規模保障。該行積極保證中小企業信貸資金的需要，每年都安排了專項的信貸規模來確保中小企業的資金需求。二、專業的團隊服務。該行成立了中小企業金融業務的專營機構，配備了專門營銷和管理中小企業信貸業務的客戶經理，確保專人專職從事小企業金融服務工作。三、快捷的服務流程。該行進一步規范了業務操作流程，縮短了審批鏈條，建立了綠色通道業務流程，提高了工作效率。四、實行限時服務。客戶向工行申請的中小企業信貸業務，凡在符合工行信貸政策和貸款條件以及相關要求的前提下，該行將在10個有效工作日內完成業務審批，最大限度地滿足中小企業客戶“短、頻、快”的資金需要。
工行：12款中小企業融資產品等你挑
一、一般流動資金貸款產品
1、周轉限額貸款。是指客戶因日常經營中確定用途項下的資金短缺需求，以約定的、可預見的經營收入作為還款來源而從工行獲得的貸款。
適用客戶：生產制造業、商貿流通業中的中小企業客戶。貸款用于滿足客戶在生產經營上的合理的流動資金需求。
產品優點：
①貸款金額最高可達客戶凈資產的100％，貸款期限一般為1年，最長可達5年。
②融資方式多樣，可選擇信用、抵押、質押和保證，也可以憑借應收賬款、商品貨權或倉單取得融資。保證人可是專業擔保公司，也可是企業法人或自然人；抵（質）押方式可以采用公司、個人財產抵（質）押。
③彌補客戶自有資金不足，促進業務持續穩定發展。
④用途廣泛，可用于購買原材料及一般流動資金周轉，保證客戶經營流動資金充足、穩定，推動業務持續快速發展。
2、小企業網絡循環貸款（網貸通）。是指工行與小企業客戶一次性簽訂小企業循環借款合同，在合同規定的額度和有效期內，客戶通過工行網上銀行自助進行循環借款合同項下提款和還款的貸款業務。小企業網絡循環貸款（網貸通）是工行推向市場的首款網絡融資產品，真正實現了貸款的自助提款和還款，資金實時到賬。
適用客戶：適用于能夠提供足值、有效的房地產抵押或低風險抵押，并與工行簽訂最高額擔保合同的小企業及微型企業。尤其適用于資金使用頻率高、周期短、希望貸款時間和空間不受限制的企業。
產品優點：
①保障提款：貸款額度在合同期內隨時提款有保障；
②使用靈活：合同一次簽訂，2年有效，隨借隨還，循環使用；
③手續便捷：全網絡操作，免去往來銀行之奔波，省時省力；
④高效自助：客戶自助通過網上銀行操作，借款、還款款項實時到賬；
⑤降低成本：未使用貸款額度不計息，客戶可自助提前還款，降低企業財務壓力。
3、經營型物業貸款。是指客戶用已購置或建成并投入運營的經營性資產所產生的穩定現金流（經營收益）作為第一還款來源，向工行申請的用于在擴建、改建、裝修經營性資產過程中的資金需求的貸款。經營性資產包括經營性現金流量較為充裕、還款來源穩定、產權清晰完整且取得房地產權屬證明的商場（含商品交易市場中的商鋪）、寫字樓、賓館酒店、倉儲設施、廠房等。穩定現金流（經營收益）包括收費收入、租金收入和經營收入等。
適用客戶：有經營性資產、有穩定現金流（經營收益）的中小企業客戶。
產品優點：
①貸款期限一般為1年，最長可達5年。
②盤活固定資產，加速資金周轉。
③維持房產原有使用狀態，保證正常經營。
二、國內貿易融資產品
1、國內應收賬款融資（國內保理、發票融資）。是指客戶憑借境內應收賬款從工行獲得的融資服務。
產品優點：
①融資形式靈活，既可以將應收賬款轉讓給工行，辦理國內保理，也可僅以增值稅發票為憑證，辦理國內發票融資。
②工行可接受的應收賬款范圍廣，包括向企業、事業、政府及軍隊等銷售商品或提供服務而形成的應收賬款。
③融資金額最高可達應收賬款或發票金額的100%，符合條件的可免擔保。
④盤活應收賬款，及時獲得營運資金，促進業務發展。
2、商品融資。是指客戶憑借自有的商品貨權而從工行獲得的融資。
產品優點：
①融資金額最高可達商品價值的70%，融資期限最長可達1年。
②工行可接受的商品范圍較廣，包括大宗原材料、產成品或貿易商品。
③基于貨權及時取得資金融通，盤活存貨，增強資產流動性。
3、國內信用證。是指工行為國內采購商出具的有條件付款承諾，保證在收到貨運單據及符合約定的條款后對外付款。
產品優點：
①提高客戶對外付款信用，提高商務談判地位，爭取優惠交易條件。
②有效控制貨權以及貨物質量，增強交易安全，降低付款風險。
③符合條件的可免擔保，節約客戶資金。
④費用較低，節約財務成本。
三、其他中小企業金融業務產品
1、中小企業結算理財產品：現金管理服務方案、中小企業結算理財套餐、國內結算產品、國際結算產品等。
2、銀行卡系列產品：商務卡等。
3、電子銀行產品：網上銀行、電話銀行等。
4、投行顧問產品：企業常年財務顧問、企業信息服務；投融資顧問業務等。
5、企業年金產品：年金基金賬戶管理、托管和受托咨詢業務等。
6、擔保業務產品：信貸證明、投標保函、履約保函、質量及維修擔保等。 |
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