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貸款難無疑是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。近年來，工商銀行云南省分行在政策導(dǎo)向、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化流程以及完善擔(dān)保等方面進(jìn)行了全方位的貸款業(yè)務(wù)“再造”，最大限度地滿足中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的資金需要。該行累計(jì)投放的中小企業(yè)貸款已達(dá)397.65億元，中小企業(yè)融資余額達(dá)327.09億元，中小企業(yè)融資客戶數(shù)已達(dá)650余戶。2008年，該行還榮獲了云南省政府“2008年度云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)資金”。
長期以來，工行十分重視并積極支持我省中小企業(yè)的發(fā)展。近年來，工行省分行從調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和戰(zhàn)略發(fā)展的高度出發(fā)，結(jié)合云南省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，制定了一系列政策制度，采取各種措施和積極創(chuàng)新，緩解中小企業(yè)融資難題。
首先是實(shí)行“兩個(gè)不分”的扶持政策，即不分經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、不分規(guī)模大小。對大型企業(yè)和中小企業(yè)平等對待，在依法合規(guī)的前提下，按商業(yè)銀行“三性”原則掌握貸款發(fā)放和其他融資業(yè)務(wù)。
二是成立了專營機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步完善了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式，整合了行內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)，建立了涵蓋省分行、二級分行、支行的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，明確了專營機(jī)構(gòu)職能，完善了崗位分工，形成了“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心+小企業(yè)專業(yè)支行+小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心+小企業(yè)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”的多觸角、寬頻幅、上下聯(lián)動、專兼結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，配備了專門營銷和管理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，確保專人專職從事中小企業(yè)金融服務(wù)工作。
三是加大了支持力度。針對近年來國家和地方政府推出的中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的一系列扶持政策，工行省分行加大了對中小企業(yè)貸款的投放力度，積極保證中小企業(yè)信貸資金的需要，每年都安排了專項(xiàng)的信貸規(guī)模來確保中小企業(yè)的信貸需求，對產(chǎn)品有競爭優(yōu)勢、創(chuàng)新能力強(qiáng)、經(jīng)營健康的優(yōu)秀中小企業(yè)給予了大力的支持。
“主要包括產(chǎn)品有市場的制造業(yè)、交易量大的商貿(mào)流通業(yè)和貼近終端消費(fèi)市場的服務(wù)業(yè)中的中小企業(yè)；產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)勢企業(yè)；為重點(diǎn)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)大型客戶提供配套服務(wù)的上下游企業(yè)；能夠提供具有高變現(xiàn)能力不動產(chǎn)作抵押的企業(yè)；專業(yè)市場、大型商品集散地范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)商戶；能夠提供大宗原材料或產(chǎn)成品作質(zhì)押的企業(yè)客戶。”工行省分行信貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
四是加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。該行根據(jù)中小企業(yè)客戶的不同特點(diǎn)，加大了業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，為不同類型的中小企業(yè)提供了多樣化、綜合化的金融服務(wù)，突出了重點(diǎn)產(chǎn)品，以小企業(yè)周轉(zhuǎn)限額貸款、小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）、小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款、小企業(yè)國內(nèi)貿(mào)易融資、小企業(yè)商品融資等幾大信貸產(chǎn)品為龍頭，為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶量身定做與之相適應(yīng)的“特色套餐”，大力拓展新型融資產(chǎn)品服務(wù)。近年來，該行以中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為依托，大力促進(jìn)電子銀行、企業(yè)年金、國際結(jié)算、銀行卡等產(chǎn)品的組合營銷和交叉營銷，以滿足中小企業(yè)多樣化的金融需求。
五是規(guī)范了業(yè)務(wù)流程。該行進(jìn)一步規(guī)范了信貸業(yè)務(wù)操作流程，完善了評級授信管理辦法，調(diào)整了信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，簡化了審批環(huán)節(jié)，縮短了審批鏈條，建立了綠色通道業(yè)務(wù)流程，提高了工作效率，大大滿足了中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的資金需要。
六是完善了融資方式。抵押擔(dān)保問題是制約和限制中小企業(yè)融資的瓶頸之一。除采用抵（質(zhì)）押和信用方式外，為積極解決中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難的問題，該行積極與專業(yè)擔(dān)保公司開展了廣泛的業(yè)務(wù)合作，先后同云南省再擔(dān)保有限公司、云南省投融資擔(dān)保有限公司、昆明融資擔(dān)保有限責(zé)任公司等多家專業(yè)擔(dān)保公司開展了廣泛的業(yè)務(wù)合作，為完善小企業(yè)融資方式進(jìn)行了有益的探索，積極解決中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難的問題。
據(jù)介紹，工行省分行對中小企業(yè)的融資額度一般為1000萬元以內(nèi)，最高可達(dá)3000萬元。融資期限一般為1年以內(nèi)，最長可達(dá)5年。并且，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量，中小企業(yè)融資可采用整貸整償、整貸零償、零貸零償?shù)葍斶�方式，以緩解企業(yè)集中還貸的壓力。
同時(shí)，工行省分行就改善中小企業(yè)金融服務(wù)做出“四項(xiàng)服務(wù)承諾”：一、專項(xiàng)的信貸規(guī)模保障。該行積極保證中小企業(yè)信貸資金的需要，每年都安排了專項(xiàng)的信貸規(guī)模來確保中小企業(yè)的資金需求。二、專業(yè)的團(tuán)隊(duì)服務(wù)。該行成立了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專營機(jī)構(gòu)，配備了專門營銷和管理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，確保專人專職從事小企業(yè)金融服務(wù)工作。三、快捷的服務(wù)流程。該行進(jìn)一步規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，縮短了審批鏈條，建立了綠色通道業(yè)務(wù)流程，提高了工作效率。四、實(shí)行限時(shí)服務(wù)。客戶向工行申請的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，凡在符合工行信貸政策和貸款條件以及相關(guān)要求的前提下，該行將在10個(gè)有效工作日內(nèi)完成業(yè)務(wù)審批，最大限度地滿足中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的資金需要。
工行：12款中小企業(yè)融資產(chǎn)品等你挑
一、一般流動資金貸款產(chǎn)品
1、周轉(zhuǎn)限額貸款。是指客戶因日常經(jīng)營中確定用途項(xiàng)下的資金短缺需求，以約定的、可預(yù)見的經(jīng)營收入作為還款來源而從工行獲得的貸款。
適用客戶：生產(chǎn)制造業(yè)、商貿(mào)流通業(yè)中的中小企業(yè)客戶。貸款用于滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營上的合理的流動資金需求。
產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：
①貸款金額最高可達(dá)客戶凈資產(chǎn)的100％，貸款期限一般為1年，最長可達(dá)5年。
②融資方式多樣，可選擇信用、抵押、質(zhì)押和保證，也可以憑借應(yīng)收賬款、商品貨權(quán)或倉單取得融資。保證人可是專業(yè)擔(dān)保公司，也可是企業(yè)法人或自然人；抵（質(zhì)）押方式可以采用公司、個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押。
③彌補(bǔ)客戶自有資金不足，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
④用途廣泛，可用于購買原材料及一般流動資金周轉(zhuǎn)，保證客戶經(jīng)營流動資金充足、穩(wěn)定，推動業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。
2、小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）。是指工行與小企業(yè)客戶一次性簽訂小企業(yè)循環(huán)借款合同，在合同規(guī)定的額度和有效期內(nèi)，客戶通過工行網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)借款合同項(xiàng)下提款和還款的貸款業(yè)務(wù)。小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）是工行推向市場的首款網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)了貸款的自助提款和還款，資金實(shí)時(shí)到賬。
適用客戶：適用于能夠提供足值、有效的房地產(chǎn)抵押或低風(fēng)險(xiǎn)抵押，并與工行簽訂最高額擔(dān)保合同的小企業(yè)及微型企業(yè)。尤其適用于資金使用頻率高、周期短、希望貸款時(shí)間和空間不受限制的企業(yè)。
產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：
①保障提款：貸款額度在合同期內(nèi)隨時(shí)提款有保障；
②使用靈活：合同一次簽訂，2年有效，隨借隨還，循環(huán)使用；
③手續(xù)便捷：全網(wǎng)絡(luò)操作，免去往來銀行之奔波，省時(shí)省力；
④高效自助：客戶自助通過網(wǎng)上銀行操作，借款、還款款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬；
⑤降低成本：未使用貸款額度不計(jì)息，客戶可自助提前還款，降低企業(yè)財(cái)務(wù)壓力。
3、經(jīng)營型物業(yè)貸款。是指客戶用已購置或建成并投入運(yùn)營的經(jīng)營性資產(chǎn)所產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金流（經(jīng)營收益）作為第一還款來源，向工行申請的用于在擴(kuò)建、改建、裝修經(jīng)營性資產(chǎn)過程中的資金需求的貸款。經(jīng)營性資產(chǎn)包括經(jīng)營性現(xiàn)金流量較為充裕、還款來源穩(wěn)定、產(chǎn)權(quán)清晰完整且取得房地產(chǎn)權(quán)屬證明的商場（含商品交易市場中的商鋪）、寫字樓、賓館酒店、倉儲設(shè)施、廠房等。穩(wěn)定現(xiàn)金流（經(jīng)營收益）包括收費(fèi)收入、租金收入和經(jīng)營收入等。
適用客戶：有經(jīng)營性資產(chǎn)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流（經(jīng)營收益）的中小企業(yè)客戶。
產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：
①貸款期限一般為1年，最長可達(dá)5年。
②盤活固定資產(chǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)。
③維持房產(chǎn)原有使用狀態(tài)，保證正常經(jīng)營。
二、國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品
1、國內(nèi)應(yīng)收賬款融資（國內(nèi)保理、發(fā)票融資）。是指客戶憑借境內(nèi)應(yīng)收賬款從工行獲得的融資服務(wù)。
產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：
①融資形式靈活，既可以將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給工行，辦理國內(nèi)保理，也可僅以增值稅發(fā)票為憑證，辦理國內(nèi)發(fā)票融資。
②工行可接受的應(yīng)收賬款范圍廣，包括向企業(yè)、事業(yè)、政府及軍隊(duì)等銷售商品或提供服務(wù)而形成的應(yīng)收賬款。
③融資金額最高可達(dá)應(yīng)收賬款或發(fā)票金額的100%，符合條件的可免擔(dān)保。
④盤活應(yīng)收賬款，及時(shí)獲得營運(yùn)資金，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
2、商品融資。是指客戶憑借自有的商品貨權(quán)而從工行獲得的融資。
產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：
①融資金額最高可達(dá)商品價(jià)值的70%，融資期限最長可達(dá)1年。
②工行可接受的商品范圍較廣，包括大宗原材料、產(chǎn)成品或貿(mào)易商品。
③基于貨權(quán)及時(shí)取得資金融通，盤活存貨，增強(qiáng)資產(chǎn)流動性。
3、國內(nèi)信用證。是指工行為國內(nèi)采購商出具的有條件付款承諾，保證在收到貨運(yùn)單據(jù)及符合約定的條款后對外付款。
產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：
①提高客戶對外付款信用，提高商務(wù)談判地位，爭取優(yōu)惠交易條件。
②有效控制貨權(quán)以及貨物質(zhì)量，增強(qiáng)交易安全，降低付款風(fēng)險(xiǎn)。
③符合條件的可免擔(dān)保，節(jié)約客戶資金。
④費(fèi)用較低，節(jié)約財(cái)務(wù)成本。
三、其他中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品
1、中小企業(yè)結(jié)算理財(cái)產(chǎn)品：現(xiàn)金管理服務(wù)方案、中小企業(yè)結(jié)算理財(cái)套餐、國內(nèi)結(jié)算產(chǎn)品、國際結(jié)算產(chǎn)品等。
2、銀行卡系列產(chǎn)品：商務(wù)卡等。
3、電子銀行產(chǎn)品：網(wǎng)上銀行、電話銀行等。
4、投行顧問產(chǎn)品：企業(yè)常年財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)信息服務(wù)；投融資顧問業(yè)務(wù)等。
5、企業(yè)年金產(chǎn)品：年金基金賬戶管理、托管和受托咨詢業(yè)務(wù)等。
6、擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品：信貸證明、投標(biāo)保函、履約保函、質(zhì)量及維修擔(dān)保等。
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