周春生：銀行強勢態度緣于壟斷地位、政府背景及銀行間競爭不充分
【背景】工行暫緩執行存量房貸利率七折優惠。
年前，工商銀行宣布，個人住房貸款存量客戶只要滿足兩個條件，就可以從2月1日起將其優惠利率自動轉為七折。一是該筆貸款2008年10月27日前已執行基準利率下浮15%的優惠；二是自利率下浮比例調整日算起，借款人該筆個人住房貸款前24個月內無連續兩期（含）以上違約記錄（貸款存續期不足24個月的，從貸款發放時起計算），在工商銀行其他貸款無不良還款記錄。
在客戶期待工商銀行房貸將于2月1日自動打七折時，近日，已經證實的是，工商銀行并未執行此政策。工商銀行也表示，存量房貸利率調整的細則還未正式執行，具體時間表待定。
在此前已炒得沸沸揚揚的存量房貸打折亂象中，工商銀行此舉無疑又添了濃墨重彩的一筆。此前，工商銀行紙黃金交易系統出現異常后，也曾不顧客戶不滿凍結相關客戶賬戶，進行“反向操作”。商業銀行為何能屢屢使客戶失望？銀行在嚴格要求儲戶信用的同時，為何不珍視自己的信用？
長江商學院金融學教授周春生認為，工商銀行沒有執行先前宣稱的房貸打折政策，有損其信用，也不利于長期的銀行競爭。銀行對客戶的強勢態度，緣于大型商業銀行的壟斷地位和政府背景，以及銀行間競爭的不充分。
周春生認為，工商銀行無論尋找什么理由，都很難解釋它這種出爾反爾的行為。因為，存量房貸打折并不是一個非常復雜的技術問題，根本上說，這是一個利益問題。這種做法有損工行作為一個大型金融機構的公信力和社會形象。對中國金融業的長遠競爭，也是不利的。
他解釋說，中國進入WTO以后，內資銀行一度非常擔心外資銀行到中國來與它們競爭，特別是吸引高端客戶。雖然現在不少外資銀行出了問題，但這些問題并非出在誠信方面，而是受金融危機影響資產有所損失。“銀行是最應當講究信用的機構，因為銀行經營的其實就是‘信用’兩個字，”因此，從銀行間的長遠競爭來看，很難理解工行的這種行為。
周春生表示，工行如果沒有實施的誠意，就不應該宣布實施；既然話已經說出去了，就應該兌現。這才是誠信的表現。
對于銀行在面對客戶時的這種強勢態度，周春生指出，這一方面是因為這些大型銀行還具有某種壟斷地位，而且很難被打破；另一方面，這些銀行實際上都是國有銀行，它們與政府的這層關系使它們面對客戶的不滿和訴訟時，有恃無恐。“你去告我們吧，反正我們都是國家的。你能把我怎么樣？”對它們來說，有這個承擔法律風險的能力。所以，銀行可以對很多事情不在乎。這是中國銀行業的一個大問題。當然，這也體現了中國在體制上的局限性。
除了以上原因，周春生認為，之所以工商銀行會出現這種行為，還有一個原因是，金融市場并不是充分競爭的態勢，還是一個不完全的市場。在利率、金融產品、資產的價格和成本等方面，中國的銀行之間基本上沒有太大差異。這一點跟國外銀行業的競爭態勢是不同的。
他還表示，這也涉及監管上的一些問題。比如，購買某處房產就只能去某家銀行辦理按揭，這就很奇怪。這可能是開發商與商業銀行之間有協議。這種行為在現代金融體系中，是非常令人費解的，也是不能夠被接受的。因為這會造成一種自然壟斷。■
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