|
周春生：銀行強(qiáng)勢(shì)態(tài)度緣于壟斷地位、政府背景及銀行間競(jìng)爭(zhēng)不充分
【背景】工行暫緩執(zhí)行存量房貸利率七折優(yōu)惠。
年前，工商銀行宣布，個(gè)人住房貸款存量客戶只要滿足兩個(gè)條件，就可以從2月1日起將其優(yōu)惠利率自動(dòng)轉(zhuǎn)為七折。一是該筆貸款2008年10月27日前已執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮15%的優(yōu)惠；二是自利率下浮比例調(diào)整日算起，借款人該筆個(gè)人住房貸款前24個(gè)月內(nèi)無(wú)連續(xù)兩期（含）以上違約記錄（貸款存續(xù)期不足24個(gè)月的，從貸款發(fā)放時(shí)起計(jì)算），在工商銀行其他貸款無(wú)不良還款記錄。
在客戶期待工商銀行房貸將于2月1日自動(dòng)打七折時(shí)，近日，已經(jīng)證實(shí)的是，工商銀行并未執(zhí)行此政策。工商銀行也表示，存量房貸利率調(diào)整的細(xì)則還未正式執(zhí)行，具體時(shí)間表待定。
在此前已炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的存量房貸打折亂象中，工商銀行此舉無(wú)疑又添了濃墨重彩的一筆。此前，工商銀行紙黃金交易系統(tǒng)出現(xiàn)異常后，也曾不顧客戶不滿凍結(jié)相關(guān)客戶賬戶，進(jìn)行“反向操作”。商業(yè)銀行為何能屢屢使客戶失望？銀行在嚴(yán)格要求儲(chǔ)戶信用的同時(shí)，為何不珍視自己的信用？
長(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授周春生認(rèn)為，工商銀行沒(méi)有執(zhí)行先前宣稱的房貸打折政策，有損其信用，也不利于長(zhǎng)期的銀行競(jìng)爭(zhēng)。銀行對(duì)客戶的強(qiáng)勢(shì)態(tài)度，緣于大型商業(yè)銀行的壟斷地位和政府背景，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的不充分。
周春生認(rèn)為，工商銀行無(wú)論尋找什么理由，都很難解釋它這種出爾反爾的行為。因?yàn)椋媪糠抠J打折并不是一個(gè)非常復(fù)雜的技術(shù)問(wèn)題，根本上說(shuō)，這是一個(gè)利益問(wèn)題。這種做法有損工行作為一個(gè)大型金融機(jī)構(gòu)的公信力和社會(huì)形象。對(duì)中國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)，也是不利的。
他解釋說(shuō)，中國(guó)進(jìn)入WTO以后，內(nèi)資銀行一度非常擔(dān)心外資銀行到中國(guó)來(lái)與它們競(jìng)爭(zhēng)，特別是吸引高端客戶。雖然現(xiàn)在不少外資銀行出了問(wèn)題，但這些問(wèn)題并非出在誠(chéng)信方面，而是受金融危機(jī)影響資產(chǎn)有所損失。“銀行是最應(yīng)當(dāng)講究信用的機(jī)構(gòu)，因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)的其實(shí)就是‘信用’兩個(gè)字，”因此，從銀行間的長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，很難理解工行的這種行為。
周春生表示，工行如果沒(méi)有實(shí)施的誠(chéng)意，就不應(yīng)該宣布實(shí)施；既然話已經(jīng)說(shuō)出去了，就應(yīng)該兌現(xiàn)。這才是誠(chéng)信的表現(xiàn)。
對(duì)于銀行在面對(duì)客戶時(shí)的這種強(qiáng)勢(shì)態(tài)度，周春生指出，這一方面是因?yàn)檫@些大型銀行還具有某種壟斷地位，而且很難被打破；另一方面，這些銀行實(shí)際上都是國(guó)有銀行，它們與政府的這層關(guān)系使它們面對(duì)客戶的不滿和訴訟時(shí)，有恃無(wú)恐。“你去告我們吧，反正我們都是國(guó)家的。你能把我怎么樣？”對(duì)它們來(lái)說(shuō)，有這個(gè)承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以，銀行可以對(duì)很多事情不在乎。這是中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)大問(wèn)題。當(dāng)然，這也體現(xiàn)了中國(guó)在體制上的局限性。
除了以上原因，周春生認(rèn)為，之所以工商銀行會(huì)出現(xiàn)這種行為，還有一個(gè)原因是，金融市場(chǎng)并不是充分競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，還是一個(gè)不完全的市場(chǎng)。在利率、金融產(chǎn)品、資產(chǎn)的價(jià)格和成本等方面，中國(guó)的銀行之間基本上沒(méi)有太大差異。這一點(diǎn)跟國(guó)外銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)是不同的。
他還表示，這也涉及監(jiān)管上的一些問(wèn)題。比如，購(gòu)買某處房產(chǎn)就只能去某家銀行辦理按揭，這就很奇怪。這可能是開(kāi)發(fā)商與商業(yè)銀行之間有協(xié)議。這種行為在現(xiàn)代金融體系中，是非常令人費(fèi)解的，也是不能夠被接受的。因?yàn)檫@會(huì)造成一種自然壟斷。■
|