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北京車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案開征意見 計(jì)劃于明年1月1日起執(zhí)行 出險(xiǎn)次數(shù)將決定車險(xiǎn)升降 此舉為全國首例——
昨天，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案（征求意見稿）》，向社會(huì)征求意見。這意味著，北京地區(qū)將突破商用車險(xiǎn)費(fèi)率上下浮動(dòng)最高30%的限制，此舉為全國首例。
根據(jù)新方案，私家車如果連續(xù)5年未發(fā)生賠款，最高可享受67.6%的商業(yè)車險(xiǎn)下浮優(yōu)惠；但如果車輛上年度發(fā)生8次及8次以上賠款，其車險(xiǎn)費(fèi)率將上浮3倍。征求意見結(jié)束后，新方案計(jì)劃于2010年1月1日起執(zhí)行。
核心變化
保費(fèi)浮動(dòng)主要與理賠次數(shù)掛鉤
北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次費(fèi)率浮動(dòng)方案的主要內(nèi)容為：
一是在保持現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率不變的基礎(chǔ)上，將商業(yè)車險(xiǎn)《費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表》中的14項(xiàng)系數(shù)簡化為4項(xiàng)，取消易被保險(xiǎn)公司利用進(jìn)行不正當(dāng)價(jià)格競爭的系數(shù)。
二是加大“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間，使安全行車的車主能夠享受保費(fèi)優(yōu)惠。如車輛五年不出險(xiǎn)，僅此項(xiàng)系數(shù)就可使保費(fèi)最低下浮60%，但一年出險(xiǎn)8次及以上，保費(fèi)最高上浮至3倍。
三是通過北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)各保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)進(jìn)行管控，確保各公司按車輛實(shí)際發(fā)生賠款次數(shù)合理計(jì)算保費(fèi)。
四是規(guī)范各公司現(xiàn)行的車型代碼和新車購置價(jià)，解決保險(xiǎn)公司利用新車購置價(jià)搞惡性競爭，損害被保險(xiǎn)人利益問題。
此次費(fèi)率浮動(dòng)方案簡化后的4項(xiàng)北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)包括，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”、“平均年行駛里程”及“特殊風(fēng)險(xiǎn)”（即原“老、舊、新、特車型”系數(shù)）。確定最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式計(jì)算，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)=系數(shù)A×系數(shù)B×系數(shù)C×系數(shù)D。
機(jī)動(dòng)車發(fā)生賠款次數(shù)應(yīng)根據(jù)計(jì)算區(qū)間內(nèi)被保車輛的賠款金額不為零的已決賠案次數(shù)統(tǒng)計(jì)。也就是說，即使出險(xiǎn)，但在結(jié)案時(shí)車險(xiǎn)沒有索賠發(fā)生，該案對(duì)費(fèi)率不產(chǎn)生影響。
此次費(fèi)率浮動(dòng)主要與理賠次數(shù)掛鉤，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)細(xì)化影響費(fèi)率浮動(dòng)的內(nèi)容，適時(shí)推出商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與理賠金額、交通違章、車型等因素掛鉤的方案。
重點(diǎn)提問
1.新方案是否會(huì)引發(fā)保費(fèi)上漲？
質(zhì)疑：北京實(shí)施新版費(fèi)率浮動(dòng)方案，是否將成為保險(xiǎn)公司漲價(jià)的理由？
回應(yīng)：北京保監(jiān)局副局長劉躍林表示，盡管目前全國車險(xiǎn)處于行業(yè)性虧損，但也不會(huì)允許保險(xiǎn)公司借機(jī)漲價(jià)。初步測算，實(shí)施新方案后總保費(fèi)將基本持平。
2.保費(fèi)最高上浮3倍是否合理？
質(zhì)疑：私家車難免小剮小蹭，一年下來次數(shù)不少但總的理賠額并不高，最高3倍的保費(fèi)上浮，是否合理？
回應(yīng)：北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，促使車主減少小額理賠，是此次費(fèi)率調(diào)整的目的之一，這樣可降低公司理賠成本，最終可降低車險(xiǎn)費(fèi)率。據(jù)介紹，目前車險(xiǎn)理賠中，80%在2000元以下。
3.一次理賠毀掉多年良好記錄是否合理？
質(zhì)疑：車主很難連續(xù)多年不發(fā)生理賠，一次理賠就讓多年的良好記錄前功盡棄很不合理，能否按總的理賠次數(shù)給予車主優(yōu)惠？
回應(yīng)：北京保協(xié)表示，目前正在研究有關(guān)完善機(jī)制。
一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險(xiǎn)及10萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2594元。《費(fèi)率浮動(dòng)方案》推行后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時(shí)投保包括商業(yè)三者險(xiǎn)在內(nèi)的兩項(xiàng)險(xiǎn)種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項(xiàng)優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車非老舊新特車型，綜合以上因素，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.6885（0.85×0.9×0.9），應(yīng)交納保費(fèi)1785.97元，節(jié)省保費(fèi)808元。同是該車，如其他條件不變，今后4年內(nèi)不出險(xiǎn)，到第五年時(shí)保費(fèi)將下浮至840.46元。
5年不理賠 保費(fèi)下浮67.6%
保協(xié)說法
大部分車主將享更大車險(xiǎn)優(yōu)惠
北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新方案實(shí)施后，大部分車主能夠享受到更大的保費(fèi)優(yōu)惠。北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，在投保商業(yè)車險(xiǎn)超過一年的車輛中，約60%的車輛未發(fā)生過賠款，這些車輛在第二年續(xù)保時(shí)即可享受31%的保費(fèi)優(yōu)惠。如上述車輛在第二年仍未發(fā)生賠款，第三年可享受43%的保費(fèi)優(yōu)惠；另有約15%的車輛僅發(fā)生過一次賠款，第二年續(xù)保時(shí)可享受19%的保費(fèi)優(yōu)惠；約19%的車輛發(fā)生過2-3次賠款，第二年續(xù)保時(shí)保費(fèi)與標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)持平。
北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)還顯示，僅有約6%的車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過4次，在下一年度續(xù)保時(shí)將不同程度提高保費(fèi)。
北京保協(xié)表示，《費(fèi)率浮動(dòng)方案》推行后，廣大車主將更加關(guān)心自己車輛的出險(xiǎn)情況和理賠記錄，不法分子制造的虛假賠案將無處藏身，更有效地打擊騙賠行為。
新方案將較大幅提高車險(xiǎn)實(shí)際價(jià)格
盡管新版北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案與原來浮動(dòng)方案相比，對(duì)車主似乎影響不大，但考慮到原有方案的實(shí)際執(zhí)行情況，事實(shí)上，對(duì)上年發(fā)生過理賠的續(xù)保車輛，新方案將較大幅度提高其商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際購買價(jià)。
記者昨天采訪了某4S店車險(xiǎn)理賠工作人員。該店在代理銷售商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，對(duì)新車執(zhí)行的折扣近期調(diào)整為8.55折（不久前新車可享7.7折）；上年理賠2次以內(nèi)，且理賠額不超過所交保費(fèi)80%的續(xù)保車輛，能享受7折優(yōu)惠；上年理賠達(dá)三四次，但理賠額較低的續(xù)保車輛，能享8折優(yōu)惠。該工作人員介紹，如上年理賠達(dá)到6次者，將被商業(yè)車險(xiǎn)拒保，只能投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
對(duì)比新版費(fèi)率浮動(dòng)方案，新車和首次投保車輛浮動(dòng)系數(shù)為1，也就是無優(yōu)惠；上年未發(fā)生賠款,浮動(dòng)系數(shù)為0.85，即優(yōu)惠為8.5折；上年發(fā)生1次、2次、3次、4次、5次賠款時(shí)，浮動(dòng)系數(shù)分別為1.0、1.1、1.2、1.5和2；上年發(fā)生6-7次賠款保費(fèi)上浮為2.5倍；上年發(fā)生8次及8次以上上浮倍數(shù)為3。如果綜合“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”、“平均年行駛里程”兩項(xiàng)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)產(chǎn)生的優(yōu)惠，最終保費(fèi)在上述基礎(chǔ)上，可能有不到20%的下浮。
按新方案，為新車購買商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，如同時(shí)投保三者險(xiǎn)及其他任意險(xiǎn)種，最終保費(fèi)應(yīng)為9折，這將略高于現(xiàn)行新車優(yōu)惠浮動(dòng)。對(duì)于續(xù)保車輛，如果此前平均年行駛里程小于3萬公里（9折優(yōu)惠），且同時(shí)投保三者險(xiǎn)及其他任意險(xiǎn)種（9折優(yōu)惠），上年發(fā)生1次、2次、3次賠款時(shí)，其最終保費(fèi)為8.1折、8.91折、9.72折和1.215倍。由此可見，對(duì)上年發(fā)生過理賠的續(xù)保車輛，新方案比目前所交保費(fèi)提高幅度至少達(dá)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的11%。
昨天，北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，北京已建立較完善的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，各公司在上傳車輛承保信息后，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)將同步在信息平臺(tái)生成，各公司將據(jù)此計(jì)算最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。此舉將基本杜絕車主得到額外優(yōu)惠。也就是說此次保費(fèi)上浮將是實(shí)實(shí)在在的上浮。
一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險(xiǎn)及10萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2594元。《費(fèi)率浮動(dòng)方案》推行后，如果這輛車上一年度發(fā)生1次賠款，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.81（1.0×0.9×0.9），應(yīng)交納保費(fèi)2101.14元；隨著發(fā)生賠款次數(shù)的增加，保費(fèi)將出現(xiàn)不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)將上浮至2.43，應(yīng)交納保費(fèi)6303.42元，比標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮3709.42元。
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