2009-10-22
北京車險費率浮動方案開征意見 計劃于明年1月1日起執(zhí)行 出險次數(shù)將決定車險升降 此舉為全國首例——
昨天，北京保險行業(yè)協(xié)會公布了《北京地區(qū)機(jī)動車商業(yè)保險費率浮動方案（征求意見稿）》，向社會征求意見。這意味著，北京地區(qū)將突破商用車險費率上下浮動最高30%的限制，此舉為全國首例。
根據(jù)新方案，私家車如果連續(xù)5年未發(fā)生賠款，最高可享受67.6%的商業(yè)車險下浮優(yōu)惠；但如果車輛上年度發(fā)生8次及8次以上賠款，其車險費率將上浮3倍。征求意見結(jié)束后，新方案計劃于2010年1月1日起執(zhí)行。
核心變化
保費浮動主要與理賠次數(shù)掛鉤
北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次費率浮動方案的主要內(nèi)容為：
一是在保持現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率不變的基礎(chǔ)上，將商業(yè)車險《費率調(diào)整系數(shù)表》中的14項系數(shù)簡化為4項，取消易被保險公司利用進(jìn)行不正當(dāng)價格競爭的系數(shù)。
二是加大“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)的浮動區(qū)間，使安全行車的車主能夠享受保費優(yōu)惠。如車輛五年不出險，僅此項系數(shù)就可使保費最低下浮60%，但一年出險8次及以上，保費最高上浮至3倍。
三是通過北京車險信息平臺對各保險公司商業(yè)車險承保環(huán)節(jié)進(jìn)行管控，確保各公司按車輛實際發(fā)生賠款次數(shù)合理計算保費。
四是規(guī)范各公司現(xiàn)行的車型代碼和新車購置價，解決保險公司利用新車購置價搞惡性競爭，損害被保險人利益問題。
此次費率浮動方案簡化后的4項北京地區(qū)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)包括，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險種同時投�！�、“平均年行駛里程”及“特殊風(fēng)險”（即原“老、舊、新、特車型”系數(shù)）。確定最終費率浮動系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式計算，最終費率浮動系數(shù)=系數(shù)A×系數(shù)B×系數(shù)C×系數(shù)D。
機(jī)動車發(fā)生賠款次數(shù)應(yīng)根據(jù)計算區(qū)間內(nèi)被保車輛的賠款金額不為零的已決賠案次數(shù)統(tǒng)計。也就是說，即使出險，但在結(jié)案時車險沒有索賠發(fā)生，該案對費率不產(chǎn)生影響。
此次費率浮動主要與理賠次數(shù)掛鉤，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)細(xì)化影響費率浮動的內(nèi)容，適時推出商業(yè)車險費率與理賠金額、交通違章、車型等因素掛鉤的方案。
重點提問
1.新方案是否會引發(fā)保費上漲？
質(zhì)疑：北京實施新版費率浮動方案，是否將成為保險公司漲價的理由？
回應(yīng)：北京保監(jiān)局副局長劉躍林表示，盡管目前全國車險處于行業(yè)性虧損，但也不會允許保險公司借機(jī)漲價。初步測算，實施新方案后總保費將基本持平。
2.保費最高上浮3倍是否合理？
質(zhì)疑：私家車難免小剮小蹭，一年下來次數(shù)不少但總的理賠額并不高，最高3倍的保費上浮，是否合理？
回應(yīng)：北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，促使車主減少小額理賠，是此次費率調(diào)整的目的之一，這樣可降低公司理賠成本，最終可降低車險費率。據(jù)介紹，目前車險理賠中，80%在2000元以下。
3.一次理賠毀掉多年良好記錄是否合理？
質(zhì)疑：車主很難連續(xù)多年不發(fā)生理賠，一次理賠就讓多年的良好記錄前功盡棄很不合理，能否按總的理賠次數(shù)給予車主優(yōu)惠？
回應(yīng)：北京保協(xié)表示，目前正在研究有關(guān)完善機(jī)制。
一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業(yè)三者險，其標(biāo)準(zhǔn)保費為2594元。《費率浮動方案》推行后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時投保包括商業(yè)三者險在內(nèi)的兩項險種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車非老舊新特車型，綜合以上因素，最終費率浮動系數(shù)為0.6885（0.85×0.9×0.9），應(yīng)交納保費1785.97元，節(jié)省保費808元。同是該車，如其他條件不變，今后4年內(nèi)不出險，到第五年時保費將下浮至840.46元。
5年不理賠 保費下浮67.6%
保協(xié)說法
大部分車主將享更大車險優(yōu)惠
北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新方案實施后，大部分車主能夠享受到更大的保費優(yōu)惠。北京車險信息平臺數(shù)據(jù)顯示，在投保商業(yè)車險超過一年的車輛中，約60%的車輛未發(fā)生過賠款，這些車輛在第二年續(xù)保時即可享受31%的保費優(yōu)惠。如上述車輛在第二年仍未發(fā)生賠款，第三年可享受43%的保費優(yōu)惠；另有約15%的車輛僅發(fā)生過一次賠款，第二年續(xù)保時可享受19%的保費優(yōu)惠；約19%的車輛發(fā)生過2-3次賠款，第二年續(xù)保時保費與標(biāo)準(zhǔn)保費持平。
北京車險信息平臺數(shù)據(jù)還顯示，僅有約6%的車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過4次，在下一年度續(xù)保時將不同程度提高保費。
北京保協(xié)表示，《費率浮動方案》推行后，廣大車主將更加關(guān)心自己車輛的出險情況和理賠記錄，不法分子制造的虛假賠案將無處藏身，更有效地打擊騙賠行為。
新方案將較大幅提高車險實際價格
盡管新版北京商業(yè)車險費率浮動方案與原來浮動方案相比，對車主似乎影響不大，但考慮到原有方案的實際執(zhí)行情況，事實上，對上年發(fā)生過理賠的續(xù)保車輛，新方案將較大幅度提高其商業(yè)車險實際購買價。
記者昨天采訪了某4S店車險理賠工作人員。該店在代理銷售商業(yè)車險時，對新車執(zhí)行的折扣近期調(diào)整為8.55折（不久前新車可享7.7折）；上年理賠2次以內(nèi)，且理賠額不超過所交保費80%的續(xù)保車輛，能享受7折優(yōu)惠；上年理賠達(dá)三四次，但理賠額較低的續(xù)保車輛，能享8折優(yōu)惠。該工作人員介紹，如上年理賠達(dá)到6次者，將被商業(yè)車險拒保，只能投保交強(qiáng)險。
對比新版費率浮動方案，新車和首次投保車輛浮動系數(shù)為1，也就是無優(yōu)惠；上年未發(fā)生賠款,浮動系數(shù)為0.85，即優(yōu)惠為8.5折；上年發(fā)生1次、2次、3次、4次、5次賠款時，浮動系數(shù)分別為1.0、1.1、1.2、1.5和2；上年發(fā)生6-7次賠款保費上浮為2.5倍；上年發(fā)生8次及8次以上上浮倍數(shù)為3。如果綜合“多險種同時投�！薄ⅰ捌骄晷旭偫锍獭眱身椯M率浮動系數(shù)產(chǎn)生的優(yōu)惠，最終保費在上述基礎(chǔ)上，可能有不到20%的下浮。
按新方案，為新車購買商業(yè)車險時，如同時投保三者險及其他任意險種，最終保費應(yīng)為9折，這將略高于現(xiàn)行新車優(yōu)惠浮動。對于續(xù)保車輛，如果此前平均年行駛里程小于3萬公里（9折優(yōu)惠），且同時投保三者險及其他任意險種（9折優(yōu)惠），上年發(fā)生1次、2次、3次賠款時，其最終保費為8.1折、8.91折、9.72折和1.215倍。由此可見，對上年發(fā)生過理賠的續(xù)保車輛，新方案比目前所交保費提高幅度至少達(dá)標(biāo)準(zhǔn)保費的11%。
昨天，北京保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，北京已建立較完善的車險信息平臺，各公司在上傳車輛承保信息后，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)將同步在信息平臺生成，各公司將據(jù)此計算最終費率浮動系數(shù)。此舉將基本杜絕車主得到額外優(yōu)惠。也就是說此次保費上浮將是實實在在的上浮。
一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業(yè)三者險，其標(biāo)準(zhǔn)保費為2594元�！顿M率浮動方案》推行后，如果這輛車上一年度發(fā)生1次賠款，最終費率浮動系數(shù)為0.81（1.0×0.9×0.9），應(yīng)交納保費2101.14元；隨著發(fā)生賠款次數(shù)的增加，保費將出現(xiàn)不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，最終費率浮動系數(shù)將上浮至2.43，應(yīng)交納保費6303.42元，比標(biāo)準(zhǔn)保費上浮3709.42元。