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注冊資金3億 資本充足率10%
據(jù)知情人士對《華夏時報》記者透露,銀監(jiān)會已經(jīng)向高層管理部門遞交了在北京、上海等大城市設(shè)立消費金融公司試點的建議,報送高層檢閱,通過后將及時公布《消費金融公司試點管理辦法》,指導(dǎo)成立新型的金融服務(wù)機構(gòu)。
本報獨家獲悉《消費金融公司試點管理辦法》（下稱辦法）中規(guī)定,消費金融公司,是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn),在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。
拉動中國經(jīng)濟的出口貿(mào)易由于受到世界經(jīng)濟、金融危機影響速度放緩,僅僅靠投資拉動又有諸多弊端,消費金融公司的設(shè)立對于刺激消費將產(chǎn)生重要意義。
專家分析:符合條件的商業(yè)銀行或成為第一批開辦消費金融公司的試點。
資本充足率不低于10%
消費金融公司分為專業(yè)消費金融公司以及傳統(tǒng)的個人銀行。由于消費金融公司是不吸收公眾存款,因此對流動性指標(biāo)要求相對較低。但是由于消費金融公司的貸款是無擔(dān)保、無抵押的,風(fēng)險要求較高。因此,監(jiān)管層對消費金融公司要求有較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),資本充足率不低于10%,以及同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%。
消費金融公司主要出資人是境內(nèi)外金融機構(gòu)以及銀監(jiān)會認可的其他出資人,并且對主要出資人制定了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件,如具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣,連續(xù)2個會計年度盈利,3年不得轉(zhuǎn)讓出資,境外金融機構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上等等。
消費金融公司的注冊資本最低要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
由于消費金融公司的貸款是無抵押、無擔(dān)保的,對風(fēng)險控制比較嚴(yán)格,商業(yè)銀行風(fēng)險管理的有效性主要依賴于完善的客戶歷史信用信息的支持。由于我國的具體情況,商業(yè)銀行沒有較為完善的客戶歷史信息系統(tǒng),客戶的信用系統(tǒng)也不是很完善,對于消費金融公司的風(fēng)險控制來說,國內(nèi)的金融機構(gòu)面對一個新的挑戰(zhàn)。
為了防止消費者過度消費,辦法規(guī)定,消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。貸款利率雖實行按借款人的風(fēng)險定價,但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)不得上浮4倍以上。
消費金融拉內(nèi)需
在發(fā)達國家,消費金融公司主要是對有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶服務(wù)的。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢,受到了不同消費群體的歡迎。比起去銀行進行抵押貸款,審批時間周期長,消費金融公司可能會更受消費者歡迎。
辦法中規(guī)定,消費金融公司的業(yè)務(wù)主要是包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款。區(qū)別在于,個人耐用消費品貸款是通過經(jīng)銷商發(fā)放的,而一般用途個人消費貸款是直接到消費金融公司貸款。
經(jīng)濟危機中,不同階層的居民都捂緊了自己的錢袋,網(wǎng)上更有網(wǎng)友開展“百元過一周”的節(jié)約方式。在國務(wù)院提出擴大內(nèi)需的方針下,消費金融公司的成立,可以幫助很多人買到自己心儀已久的東西,而目前由于經(jīng)濟危機的到來而被擱淺。這樣一來不僅擴大內(nèi)需,而且使一些企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)起來了,為我國經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
上述耐用消費品主要是指與經(jīng)銷商約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品。
一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
由于我國經(jīng)濟受到全球經(jīng)濟危機影響不是很嚴(yán)重,經(jīng)濟會在不久后慢慢復(fù)蘇,很多消費者不用擱淺自己的相關(guān)消費計劃,消費金融公司的試點能夠給不同層次不同需求的消費者提供更多的相關(guān)金融服務(wù)。從上述包括范圍來看,在人民幣升值的情況下,可以計劃更多的消費計劃、旅游計劃等等。因為可以相信,中國的經(jīng)濟會保持平穩(wěn)發(fā)展。
商業(yè)銀行力推消費金融公司
由于我國沒有專業(yè)的消費金融公司,允許境內(nèi)的商業(yè)銀行出資設(shè)立消費金融公司。
雖然商業(yè)銀行出資設(shè)立消費金融公司不符合《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定:商業(yè)銀行不得向非銀行金融機構(gòu)投資,但國家另有規(guī)定的除外。消費金融本是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸,消費金融公司是獨立的法人機構(gòu),按照規(guī)范操作,商業(yè)銀行設(shè)立消費金融公司不會影響商業(yè)銀行穩(wěn)健運行。
消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式,有利于提高消費者生活水平,目前刺激消費金融可以有效地擴大居民的消費需求,對目前中國經(jīng)濟增長起到一個很好的支撐作用,消費金融公司在發(fā)達國家已經(jīng)得到了廣泛使用。
成立消費金融公司試點能夠豐富我國金融機構(gòu)類型,我國從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)很少,消費信貸主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展,居民收入水平不斷的提高,居民消費需求也日益增長,信貸消費觀念被大多數(shù)人接受。建立消費金融公司,提供新型的金融服務(wù),滿足不同層次不同群體的消費要求,有利于提高消費者生活水平。
（來源：華夏時報）
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