中小企業融資難、融資貴，難在哪里、貴在何處？續貸是個核心問題。中小企業資金流有少、急、頻等情況，所貸資金又有短融長投的特點。面對銀行先還再貸的風險控制要求，常出現向民間資本借債還款。而民間資本高于銀行三、四倍“抽血”式的利率，無疑上原本就相形見肘的中小企業雪上加霜。
目前，社會上出現了一些針對中小企業續貸難的新金融服務形式，但在法律層面上并未得到認可。有業內人士表示，從法律層面對相關服務給予明確的界定，這不僅有利于減輕中小企業資金成本的壓力，還可以防范區域性金融風險，更是對相關金融企業的保護。
中小企業死在續貸上
有媒體報道稱，民營中小企業在我國經濟社會發展中的作用越來越重要，像廣東、浙江等地民營企業對地區經濟的貢獻達到70%。但很多民營中小企業存活時間短，平均壽命2.9年。全國每年新生15萬家民營企業，但同時每年又死亡10萬家。
國務院發展研究中心企業研究所研究室主任王繼承對記者表示，發展中小企業對我國經濟社會的影響首先是保障就業、改善民生，其次是GDP增長、科技創新，中小企業發揮了穩定器的作用。
他說，由于信息不對稱、風險收益不對稱，銀行服務小微面還遠遠不夠。導致中小企業法定資金價格拿不到，市場價格又拿不起。
資金流斷裂、續貸難，是中小企業發展面臨的主要問題。安徽省西商集團董事長黃勇告訴記者，對企業而言在還款期內不可能為了還款預支流動資金放在那里。他以自身為例說，單筆貸款多的一般在1500萬元到2000萬元，貸款到期時不可能把企業停產，專門留出這筆錢放在賬上。如果這樣平時就需要2000萬到3000萬的資金趴在賬上不能動，這對于企業發展是不現實的。但假如貸款到期還不掉，銀行系統就會立刻收到預警信息，連帶其他銀行也將不在提供貸款。
“銀行貸款屬于流動資金貸款，但企業有時也會將其用于固定資產投資，這樣到期資金周轉困難，只能向民間融資伸手。‘續貸’引發隱性成本激增，‘過橋貸款’往往兩三個月，如果換算成年利率高達30%，高出銀行利率三四倍。”他說。
據了解，按照銀行規定還完舊賬才能借新賬，企業在自有資金不足的情況下，向小貸公司或民間個人借款，業內管此叫做“過橋貸款”。而籌集資金向銀行還款后，到下次從銀行借出款項前的中間空檔期，會給企業資金流帶來不穩定性。加之中小企業自身賬款周轉少、頻、急等特點，對其經營管理帶來了極大不確定性，這也是一些中小企業死亡的主要因素之一。盡管目前已有一些商業銀行在積極推動符合風險控制要求的企業，不必還款就可續貸，但大部分中小企業因為達不到相關風控標準，不能享受服務。
此外，銀行機構與中小企業的信息不對稱也是企業貸款難的原因之一，原本半個月可以拿到的續貸，因為中小企業信息少、專業性弱，可能一兩個月都辦不下來。有時在國土、房管等部門跑上十幾趟也辦不下來，要是遇到職能部門負責人出差，中小企業資金鏈可能就因為等時間被拖垮了。
針對中小企業融資難、融資貴的現狀，安徽省六安市政協委員、安徽星昊投資公司董事長張本奎對記者表示，他在2015年地方兩會上關注的話題就是創新型金融服務業解決中小企業融資難、融資貴、續貸資金周轉不便的話題。
他認為，目前應該鼓勵、規范專業機構為中小企業提供過橋資金、投資導向、財務管家等服務，幫助企業資金流健康運行、防范區域性金融風險的發生。
“目前，星昊公司已經為當地50余家企業提供了續貸綜合金融服務。公司風險控制的核心是中小企業必須符合銀行續貸政策、生產經營正常、在當地有多年經營經歷。星昊工作人員將負責企業與銀行間的對接，保證專款用于向銀行還款，企業從銀行獲得續貸后第一時間向星昊還款。”張本奎介紹說。
他認為，上述金融服務是一種創新，可以達到降低中小企業過橋資金成本、提高續貸效率、提供金融咨詢、為銀行篩選風險客戶等效果。
何為金融服務創新？律師：明確法律定義有助規范其發展
張本奎認為，目前社會上的小貸公司對于解決中小企業續貸難幫扶力度有限。按照有關法律法規要求，企業必須向小貸公司進行固定資產的抵押，而這正是一些商業銀行無法給中小企業續貸服務的根源，中小企沒有可用于抵押的固定資產。
“我希望有關政府部門對上述金融服務形式給予明確態度，讓類似的企業和業務能夠放心、放手，將精力真正用到服務中小企業上去。”張本奎坦言。
一位知名律師事務所律師對記者表示，隨著經濟環境的變化和調整，目前有地方政府對一些新興的金融服務給予了不同方式的認可或背書，但這種認可并不具備法律效力。在遇到糾紛時，時常會出現法院不認可、企業感到委屈的現象。
她以自身辦理的案件為例說道，有地方部門對企業發展金融業務給與了先行先試的表態。但此后企業因為資金鏈斷裂，被法院依法給予判定。此前先行先試的表態，在案件代理過程中顯得蒼白無力。
“應該從法律層面對金融服務創新給予明確界定，這不僅有利于防范金融風險，也是對金融企業的保護。”該律師說。
對于金融創新服務，王繼承表示需要內外合力。對內金融企業需打鐵自身硬，在人員專業化、業務標準化、架構完善上下苦工。外部要強化市場管制、明確行業門檻、盡快完善法律法規。
“目前，財政部、商務部、科技部對于扶持中小企業發展，都有相關優惠政策，金融服務機構應學習了解，并加強與行業協會等單位的聯系，熟悉一線市場情況。”他說。
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