中小企業(yè)融資難、融資貴，難在哪里、貴在何處？續(xù)貸是個核心問題。中小企業(yè)資金流有少、急、頻等情況，所貸資金又有短融長投的特點。面對銀行先還再貸的風(fēng)險控制要求，常出現(xiàn)向民間資本借債還款。而民間資本高于銀行三、四倍“抽血”式的利率，無疑上原本就相形見肘的中小企業(yè)雪上加霜。
目前，社會上出現(xiàn)了一些針對中小企業(yè)續(xù)貸難的新金融服務(wù)形式，但在法律層面上并未得到認(rèn)可。有業(yè)內(nèi)人士表示，從法律層面對相關(guān)服務(wù)給予明確的界定，這不僅有利于減輕中小企業(yè)資金成本的壓力，還可以防范區(qū)域性金融風(fēng)險，更是對相關(guān)金融企業(yè)的保護(hù)。
中小企業(yè)死在續(xù)貸上
有媒體報道稱，民營中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用越來越重要，像廣東、浙江等地民營企業(yè)對地區(qū)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)達(dá)到70%。但很多民營中小企業(yè)存活時間短，平均壽命2.9年。全國每年新生15萬家民營企業(yè)，但同時每年又死亡10萬家。
國務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)研究所研究室主任王繼承對記者表示，發(fā)展中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)社會的影響首先是保障就業(yè)、改善民生，其次是GDP增長、科技創(chuàng)新，中小企業(yè)發(fā)揮了穩(wěn)定器的作用。
他說，由于信息不對稱、風(fēng)險收益不對稱，銀行服務(wù)小微面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。導(dǎo)致中小企業(yè)法定資金價格拿不到，市場價格又拿不起。
資金流斷裂、續(xù)貸難，是中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問題。安徽省西商集團(tuán)董事長黃勇告訴記者，對企業(yè)而言在還款期內(nèi)不可能為了還款預(yù)支流動資金放在那里。他以自身為例說，單筆貸款多的一般在1500萬元到2000萬元，貸款到期時不可能把企業(yè)停產(chǎn)，專門留出這筆錢放在賬上。如果這樣平時就需要2000萬到3000萬的資金趴在賬上不能動，這對于企業(yè)發(fā)展是不現(xiàn)實的。但假如貸款到期還不掉，銀行系統(tǒng)就會立刻收到預(yù)警信息，連帶其他銀行也將不在提供貸款。
“銀行貸款屬于流動資金貸款，但企業(yè)有時也會將其用于固定資產(chǎn)投資，這樣到期資金周轉(zhuǎn)困難，只能向民間融資伸手。‘續(xù)貸’引發(fā)隱性成本激增，‘過橋貸款’往往兩三個月，如果換算成年利率高達(dá)30%，高出銀行利率三四倍。”他說。
據(jù)了解，按照銀行規(guī)定還完舊賬才能借新賬，企業(yè)在自有資金不足的情況下，向小貸公司或民間個人借款，業(yè)內(nèi)管此叫做“過橋貸款”。而籌集資金向銀行還款后，到下次從銀行借出款項前的中間空檔期，會給企業(yè)資金流帶來不穩(wěn)定性。加之中小企業(yè)自身賬款周轉(zhuǎn)少、頻、急等特點，對其經(jīng)營管理帶來了極大不確定性，這也是一些中小企業(yè)死亡的主要因素之一。盡管目前已有一些商業(yè)銀行在積極推動符合風(fēng)險控制要求的企業(yè)，不必還款就可續(xù)貸，但大部分中小企業(yè)因為達(dá)不到相關(guān)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，不能享受服務(wù)。
此外，銀行機構(gòu)與中小企業(yè)的信息不對稱也是企業(yè)貸款難的原因之一，原本半個月可以拿到的續(xù)貸，因為中小企業(yè)信息少、專業(yè)性弱，可能一兩個月都辦不下來。有時在國土、房管等部門跑上十幾趟也辦不下來，要是遇到職能部門負(fù)責(zé)人出差，中小企業(yè)資金鏈可能就因為等時間被拖垮了。
針對中小企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀，安徽省六安市政協(xié)委員、安徽星昊投資公司董事長張本奎對記者表示，他在2015年地方兩會上關(guān)注的話題就是創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)解決中小企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸資金周轉(zhuǎn)不便的話題。
他認(rèn)為，目前應(yīng)該鼓勵、規(guī)范專業(yè)機構(gòu)為中小企業(yè)提供過橋資金、投資導(dǎo)向、財務(wù)管家等服務(wù)，幫助企業(yè)資金流健康運行、防范區(qū)域性金融風(fēng)險的發(fā)生。
“目前，星昊公司已經(jīng)為當(dāng)?shù)?SPAN lang=EN-US>50余家企業(yè)提供了續(xù)貸綜合金融服務(wù)。公司風(fēng)險控制的核心是中小企業(yè)必須符合銀行續(xù)貸政策、生產(chǎn)經(jīng)營正常、在當(dāng)?shù)赜卸嗄杲?jīng)營經(jīng)歷。星昊工作人員將負(fù)責(zé)企業(yè)與銀行間的對接，保證專款用于向銀行還款，企業(yè)從銀行獲得續(xù)貸后第一時間向星昊還款。”張本奎介紹說。
他認(rèn)為，上述金融服務(wù)是一種創(chuàng)新，可以達(dá)到降低中小企業(yè)過橋資金成本、提高續(xù)貸效率、提供金融咨詢、為銀行篩選風(fēng)險客戶等效果。
何為金融服務(wù)創(chuàng)新？律師：明確法律定義有助規(guī)范其發(fā)展
張本奎認(rèn)為，目前社會上的小貸公司對于解決中小企業(yè)續(xù)貸難幫扶力度有限。按照有關(guān)法律法規(guī)要求，企業(yè)必須向小貸公司進(jìn)行固定資產(chǎn)的抵押，而這正是一些商業(yè)銀行無法給中小企業(yè)續(xù)貸服務(wù)的根源，中小企沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)。
“我希望有關(guān)政府部門對上述金融服務(wù)形式給予明確態(tài)度，讓類似的企業(yè)和業(yè)務(wù)能夠放心、放手，將精力真正用到服務(wù)中小企業(yè)上去。”張本奎坦言。
一位知名律師事務(wù)所律師對記者表示，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和調(diào)整，目前有地方政府對一些新興的金融服務(wù)給予了不同方式的認(rèn)可或背書，但這種認(rèn)可并不具備法律效力。在遇到糾紛時，時常會出現(xiàn)法院不認(rèn)可、企業(yè)感到委屈的現(xiàn)象。
她以自身辦理的案件為例說道，有地方部門對企業(yè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)給與了先行先試的表態(tài)。但此后企業(yè)因為資金鏈斷裂，被法院依法給予判定。此前先行先試的表態(tài)，在案件代理過程中顯得蒼白無力。
“應(yīng)該從法律層面對金融服務(wù)創(chuàng)新給予明確界定，這不僅有利于防范金融風(fēng)險，也是對金融企業(yè)的保護(hù)。”該律師說。
對于金融創(chuàng)新服務(wù)，王繼承表示需要內(nèi)外合力。對內(nèi)金融企業(yè)需打鐵自身硬，在人員專業(yè)化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、架構(gòu)完善上下苦工。外部要強化市場管制、明確行業(yè)門檻、盡快完善法律法規(guī)。
“目前，財政部、商務(wù)部、科技部對于扶持中小企業(yè)發(fā)展，都有相關(guān)優(yōu)惠政策，金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)了解，并加強與行業(yè)協(xié)會等單位的聯(lián)系，熟悉一線市場情況。”他說。
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