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中小企業(yè)如何把握融資策略
2014-8-15 |
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企業(yè)的創(chuàng)立、生存和發(fā)展，必須以一次次中小企業(yè)融資、投資、再中小企業(yè)融資為前提。資本是企業(yè)的血脈，是企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善和金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體置身于動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)環(huán)境之中，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)融資方式已經(jīng)得到根本性改變，中小企業(yè)融資效率越來(lái)越成為企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。 一、企業(yè)應(yīng)樹立良好的信譽(yù)形象 銀行所銷售的金融產(chǎn)品，與其他一般的商品相比更加復(fù)雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業(yè)這一買家，因?yàn)橘J出去的錢還必須要收回來(lái)。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)各種途徑來(lái)了解企業(yè)的實(shí)際狀況。一個(gè)擁有好的信譽(yù)和形象的企業(yè)，才能真正被銀行所信任。無(wú)數(shù)的企業(yè)融資案例告訴我們，弄虛作假必將喪失銀行對(duì)該公司的好感，當(dāng)然也就無(wú)法成功得到貸款。 銀行一般要從四個(gè)方面來(lái)考察企業(yè)的信用度。第一是銀行信用，包括企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)中是否發(fā)生過(guò)違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無(wú)法兌現(xiàn)和罰款等不良記錄，在往期的銀行借款中有無(wú)逾期貸款或欠息等無(wú)力償債現(xiàn)象等。第二是商業(yè)信用，主要是該企業(yè)在合同履行、應(yīng)付賬款債務(wù)清償上是否不失信。第三是財(cái)務(wù)信用，會(huì)計(jì)結(jié)算和報(bào)表要真實(shí)可信，無(wú)弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時(shí)交稅，無(wú)偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個(gè)方面把好關(guān)就可以樹立起良好的企業(yè)信譽(yù)形象。 二、企業(yè)應(yīng)優(yōu)化自己的貸款方案 其中有三點(diǎn)最為需要企業(yè)注意：第一是中小企業(yè)在融資之前應(yīng)該多方面搜集信息，選擇銀行要貨比三家，進(jìn)行比照，選擇相對(duì)利率較低的銀行去貸款。第二是融資規(guī)模設(shè)定要合理，貸款資金不足會(huì)制約企業(yè)的發(fā)展，而貸款資金太多又會(huì)增加融資成本，還會(huì)造成多余資金的閑置浪費(fèi)，企業(yè)應(yīng)通過(guò)各種科學(xué)手段來(lái)合理設(shè)定融資規(guī)模。第三是融資期限設(shè)定要合理，企業(yè)貸款用款的時(shí)間有長(zhǎng)有短，合理地制定融資期限可以避免多掏利息，應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身的資金用途和風(fēng)險(xiǎn)性偏好來(lái)制定合理的融資期限。 三、企業(yè)應(yīng)選擇合適的信貸員 人們常常聽說(shuō)信貸員挑選優(yōu)質(zhì)的客戶，其實(shí)企業(yè)在貸款融資的時(shí)候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個(gè)對(duì)自己所在行業(yè)情況比較了解的信貸員，他更能看出企業(yè)的市場(chǎng)前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業(yè)客戶貸款的時(shí)候，更多的是考慮哪些客戶發(fā)展得快、更有前途?哪些客戶盈利高而不虧損?他們當(dāng)然對(duì)那些經(jīng)營(yíng)狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而，任何信貸員都不能看出所有行業(yè)企業(yè)的潛力和前景。如果一個(gè)信貸員長(zhǎng)期處理你所在行業(yè)的業(yè)務(wù)并對(duì)該行業(yè)了解很深的話，他就能夠更客觀更科學(xué)地在申貸報(bào)告上凸顯你的優(yōu)勢(shì)和潛力，從而幫助企業(yè)成功貸款。 據(jù)了解，各銀行的業(yè)務(wù)都是有一些相對(duì)的行業(yè)傾向性的，早期的中、農(nóng)、工、建、交就是不同領(lǐng)域的金融分工。雖然現(xiàn)今的銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越綜合了，更加的廣泛和成熟，但是仍然有一些貸款行業(yè)的傾向性。找到熟悉本企業(yè)所在行業(yè)業(yè)務(wù)的銀行，就是找到合適信貸員的第一步。同時(shí)，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業(yè)務(wù)傾向性，兩個(gè)平行的業(yè)務(wù)部們，即使都在做中小企業(yè)客戶的貸款，他們有的擅長(zhǎng)做醫(yī)療行業(yè)或教育行業(yè)的，有的擅長(zhǎng)做貿(mào)易類或IT類公司的業(yè)務(wù)等。找到相應(yīng)的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。 四、應(yīng)建立更加積極的銀企關(guān)系 建設(shè)積極的銀企關(guān)系是對(duì)企業(yè)順利融資至關(guān)重要的，首先辦理各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)最好認(rèn)準(zhǔn)一家銀行，盡量避免在多個(gè)銀行開立賬戶。很多企業(yè)誤認(rèn)為在多家銀行開立賬戶可以方便將來(lái)借款，其實(shí)這樣反而會(huì)讓企業(yè)花費(fèi)更多成本，不利于放貸銀行了解企業(yè)的資金狀況。最好的方法就是認(rèn)準(zhǔn)一家既滿意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結(jié)算，既提高了對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率，又有利于讓銀行了解企業(yè)，對(duì)企業(yè)知根知底并且能夠看到企業(yè)生意的紅火，這樣才真正有利于企業(yè)未來(lái)的貸款。 其次中小企業(yè)要積極配合銀行的各項(xiàng)相關(guān)工作，銀行通常會(huì)有非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款流程，一項(xiàng)貸款要經(jīng)手客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)歷、評(píng)審經(jīng)歷到后臺(tái)嚴(yán)格監(jiān)控等層層把關(guān)。企業(yè)應(yīng)主動(dòng)地配合銀行的貸前調(diào)查和貸后資金使用情況，及時(shí)提供規(guī)范的資料，按時(shí)履行還款或展期手續(xù)。這樣，既有利于化解銀行對(duì)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的擔(dān)憂，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以讓企業(yè)較早地防范自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 最后還要注意正確處理與銀行重要人員的關(guān)系。有些企業(yè)誤以為貸款只要搞定銀行行長(zhǎng)就可以一勞永逸了，其實(shí)，現(xiàn)在隨著銀行體制的完善、金融監(jiān)管力度的增大，使得銀行全面強(qiáng)化信貸追究責(zé)任制，實(shí)行審貸分離集體做決策，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以企業(yè)在貸款時(shí)與銀行重要的工作人員打交道時(shí)要正確地面對(duì)這一問(wèn)題，最重要的還是完善和優(yōu)化自身的貸款條件，并樹立公司的良好印象。 |
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