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中小企業貸款擔保“難”在10個方面
北京市發改委中小企業服務中心 主 任 張一平
首都經貿大學財政金融系 客座教授
    中小企業貸款難、擔保難應該說是一個世界性的話題，但在我國更顯得突出。對中小企業貸款擔保難的問題怎么認識、難在哪里、如何解決？這里有企業自身、銀行體制、政府政策、思想觀念等多方面的原因。我個人認為，貸款難、擔保難，難在10個方面：

    一難在信用

    目前我們全社會的信用體系建設嚴重滯后，對中小企業，特別是對中小企業 “一把手” 的信用狀況無從紀錄，更不用說管理。企業與銀行、企業與企業打交道的過程中主要的是一種信用關系。市場經濟在一定意義上是信用經濟。

    銀行無從了解企業家的信用背景。只得從企業家的言談舉止來揣測其誠實程度如何，從對一個項目策劃書寫的如何來了解企業對項目的認知、把握程度如何，從到現場去看看廠房、設備、人員，來琢磨這一項目的可實施性、可操作性如何。大家都很累，做起來很難。

    缺乏信用體系，使合作雙方的磨合與信任必須從零開始、從問號開始，從兩人握手的一瞬間開始，雙方都舉棋不定。

銀行對企業信用的認證需要時間，信用考察與了解的工作是繁重而深入的、是必須的，企業不應當抱怨。盡管部分城市已在進行信用體系建設的嘗試，但離“可用”還有距離，還不能完全滿足信用信息的需求。這是整個社會需要加強的，也是需要政府重視的，需要有關部門配合的。

    二難在觀念

   1、有些企業經營者想的是：“小富即安”、“等，靠，要”。自身管理不到位
      ，特別是財務管理不規范，拿不到貸款卻埋怨銀行，埋怨政府政策，埋怨社
      會環境。對“銀子”的看法、對資金的使用價值缺乏清楚的認識，更談不上
      資金的時間價值了。企業經營者還沒有深入了解資金的背后意味著什么？
   2、銀行家想的更多的是9個字：零風險、快節奏、低成本。“零風險”是個理
      想目標，對在市場上摸爬滾打、勢單力薄的中小企業，難以做到。“快節奏
      ”也是相對而言。企業對銀行不同金融產品的了解需要一個適應過程。財務
      科長的金融知識遠不及銀行信貸員，銀行行長們需要給企業培訓、辦班，才
      可能跟上節奏。北京日報就曾寫道：廠長們要補金融課。從降低成本上來講
      ，中小企業實力不足、人才缺乏、市場前景不明朗、不定因素多都是事實。
      為中小企業辦理融資的有形無形開銷，往往高過大型企業，這肯定加大銀行
      的行政成本。據分析，大約高出15%。

    但是，大企業數量是有限的，政府的政策性資金是定向的，金融市場正在逐步開放，金融競爭逐步加劇是各家銀行不得不面對的現實。北京市商業銀行的定位就是“要把北京市商業銀行建設成為中小企業融資服務的特色銀行”，這樣定位一定深受占企業總數99%的中小企業歡迎。

    三難在政策

    一些發達國家在解決中小企業融資難方面積累了很多經驗。美、德、日等國在金融政策上采取了一些有效辦法。比如：美國聯邦小企業局規定，美國的各個商業性銀行在貸款總額中必須有一定的比例要發放給中小企業。德國采用政府調控央行、復興銀行等政策性銀行與商業性銀行之間的轉貸關系來解決商業銀行對中小企業貸款的積極性問題。對中小企業的一些優勢項目所需貸款還給予利息上的補助。其他國家也采取了各具特色的政策措施。我們可以學習、借鑒，看哪些更適合我們，哪些可以解決當前的突出問題，力求在政策上再突破一些。

    《中小企業促進法》的出臺從法制上做了一定的保證，其中第二章專門規定了對中小企業的資金支持，并將在中央財政預算中設立中小企業科目，設立“國家中小企業發展基金”，鼓勵商業銀行加大對中小企業的信貸支持。

    四難在管理

    目前還沒有專職機構對中小企業貸款、投資、擔保等機構進行協調管理。不少銀行、擔保機構向社會公布了“便利融資、擔保措施”，很受企業歡迎。但因不同銀行出臺的中間產品側重點不同、角度不同，企業經辦人還是摸不著門兒、搞不懂。說明缺乏一種規范化的金融產品協調和管理。

    五難在溝通

    1、缺一個溝通渠道。企業面臨的是一個復雜多變的市場環境，從事的領域千
       差萬別。從銀行來說，如何了解企業所在行業、所在領域的市場前景，怎
       樣了解、了解多少。既要給企業講金融業務、去看財務報表，也要更多了
       解企業所在特定市場的狀況，需要有一個公開的暢通的溝通渠道。
    2、缺一種溝通方式。企業信用、實力、素質以及融資項目的可行性、風險性
       、可操作性，不僅要聽老板講、聽發明人講，還要多聽聽行業主管部門、
       技術專家、管理專家（包括見多識廣的記者先生們）發表權威見解，以一
       種便于“大家說”的溝通方式，為項目把脈、為銀行把好第一道關。
    3、缺一家溝通中介。國外有很多為金融業服務的咨詢公司、企業診斷、企業
       顧問公司。在銀行和企業之間搭起一座溝通的橋梁。我們北京中小企業服
       務中心經常舉辦的“銀企聯手推介會”就是這種嘗試，要達到的第一目的
       就是“溝通”。

    六難在標準

    北京的幾位中小企業廠長跟我說，他們拿到銀行貸款并不難。幾家銀行追著企業放貸的情景并不少見。而有的中小企業想貸點款卻難上難。為什么難、難在哪些行業、難在哪些資金、難在哪段期限上？缺乏一個公認的“難到什么程度”的標準。

    七難在評價

    一對需要貸款項目的高下無從評價；
    二對企業及主要經營者的信用高低無從評價；三對銀企合作的程度與效果無從評價。缺乏一套綜合評價指標體系，缺乏公平公正公開的基本一致的征信、評信體系。曾有一個企業，在甲銀行評級為三個A，在乙銀行評級就剩下一個A了，廠長很不理解。
    我們采取的辦法是：在銀企聯手推介會上，“大家評價”、“專家評價”。請相關領域的專家、主管部門負責人和銀行行長，圍繞企業和項目共同討論，共同評價，做第一輪篩選、把第一道關。通過共同論證，使企業對自身項目有一個更為清楚的認識，銀行拿到了對企業、對項目第一手的專業的參考性意見，同時也拉近了銀企雙方距離，使大家有了共同語言。
    下一步，準備與信用管理公司一道，結合內部征信進行公開征信，將企業信用體系的建立與解決企業融資難的問題結合在一起，“您想得到銀行貸款嗎，請先建立起企業信用管理體系”，把企業信用工作往廠長“心”里做，往“實”里做，才能見效。

    八難在機制

    1、很多銀行跟國有企業談起貸款，先問“改制與否”。改制，成了銀企合作
       的第一要素。的確，改制后的企業，機制更靈活，產權多元化，效率會更
       高，有人負責了，銀行更放心了。企業經營者對項目的把握不是官本位，
       而是看這個項目與企業的發展前景、長遠利益是否吻合。但改制后的企業
       也不可能一切全都到位。機制需要時間來營造、來磨合、來創造。
    2、銀行也有機制不活的問題。是不是真正市場化、企業化的銀行內部運轉是
       否靈活，對市場的反映是否準確、敏感，對企業的服務是否按市場化規則
       ，這同樣有機制的問題。需要營造一種敢于靈活運用政策、準確把握市場
       動向、做出快速反應的機制，以更多的積極性產生更有創新性的金融產品
       。能動的運用、靈活的把握、大膽的創新，不論對企業、對銀行還是對服
       務機構都是一次考驗。

    九難在輿論

    現在爭論貸款“難”的問題多在金融界和企業界里，還遠沒有在新聞界、在輿論層面對這個問題引出“今日話題”，做出“深度報道”。迫切需要以輿論熱點來引起社會的廣泛關注和重視，使我們眾多中小企業在爭論中，既亮開嗓門說心里話，又伏下身子解決自身素質問題。

    爭論是為了爭出一個說法，爭出一批見實效的范例，更是為了爭出一個促進中小企業健康發展的輿論環境。

    十難在研究

    現在社會上研究知名大企業的多，研究“進入500強”的多，但對量多面廣的中小企業研究得太少。解決貸款擔保難的問題，需要實踐的探索，更需要理論的研究。圍繞難點問題，深入解剖麻雀，現狀如何、癥結何在、有沒有解決問題的某種嘗試、產生出某種火花或曙光、值得總結發揚的是什么，再把它提升到理論上去，以理論支撐，在理論指導下大膽實踐，走出幾條成功解決問題的新路子、新模式，為這個“世界性的話題”提供具有中國特色的答案。

（ 注：此文是新華社記者對張一平主任的采訪錄，經整理，分別登載在《千龍新聞網· 財經頻道》、《證券日報· 創業周刊》上，隨后由《人民政協報》、《中國企業報》、新浪網、中國注冊會計師網、《高級經濟師通訊》等報刊、媒體相繼轉載）