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企業的創立、生存和發展，必須以一次次中小企業融資、投資、再中小企業融資為前提。資本是企業的血脈，是企業經濟活動的第一推動力和持續推動力。隨著我國市場經濟體制的逐步完善和金融市場的快速發展，企業作為市場經濟的主體置身于動態的市場環境之中，計劃經濟的中小企業融資方式已經得到根本性改變，中小企業融資效率越來越成為企業發展的關鍵。 一、企業應樹立良好的信譽形象 銀行所銷售的金融產品，與其他一般的商品相比更加復雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業這一買家，因為貸出去的錢還必須要收回來。銀行為了控制風險，需要通過各種途徑來了解企業的實際狀況。一個擁有好的信譽和形象的企業，才能真正被銀行所信任。無數的企業融資案例告訴我們，弄虛作假必將喪失銀行對該公司的好感，當然也就無法成功得到貸款。 銀行一般要從四個方面來考察企業的信用度。第一是銀行信用，包括企業在現金結算業務中是否發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良記錄，在往期的銀行借款中有無逾期貸款或欠息等無力償債現象等。第二是商業信用，主要是該企業在合同履行、應付賬款債務清償上是否不失信。第三是財務信用，會計結算和報表要真實可信，無弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時交稅，無偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個方面把好關就可以樹立起良好的企業信譽形象。 二、企業應優化自己的貸款方案 其中有三點最為需要企業注意：第一是中小企業在融資之前應該多方面搜集信息，選擇銀行要貨比三家，進行比照，選擇相對利率較低的銀行去貸款。第二是融資規模設定要合理，貸款資金不足會制約企業的發展，而貸款資金太多又會增加融資成本，還會造成多余資金的閑置浪費，企業應通過各種科學手段來合理設定融資規模。第三是融資期限設定要合理，企業貸款用款的時間有長有短，合理地制定融資期限可以避免多掏利息，應根據企業自身的資金用途和風險性偏好來制定合理的融資期限。 三、企業應選擇合適的信貸員 人們常常聽說信貸員挑選優質的客戶，其實企業在貸款融資的時候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個對自己所在行業情況比較了解的信貸員，他更能看出企業的市場前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業客戶貸款的時候，更多的是考慮哪些客戶發展得快、更有前途?哪些客戶盈利高而不虧損?他們當然對那些經營狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而，任何信貸員都不能看出所有行業企業的潛力和前景。如果一個信貸員長期處理你所在行業的業務并對該行業了解很深的話，他就能夠更客觀更科學地在申貸報告上凸顯你的優勢和潛力，從而幫助企業成功貸款。 據了解，各銀行的業務都是有一些相對的行業傾向性的，早期的中、農、工、建、交就是不同領域的金融分工。雖然現今的銀行業務越來越綜合了，更加的廣泛和成熟，但是仍然有一些貸款行業的傾向性。找到熟悉本企業所在行業業務的銀行，就是找到合適信貸員的第一步。同時，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業務傾向性，兩個平行的業務部們，即使都在做中小企業客戶的貸款，他們有的擅長做醫療行業或教育行業的，有的擅長做貿易類或IT類公司的業務等。找到相應的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。 四、應建立更加積極的銀企關系 建設積極的銀企關系是對企業順利融資至關重要的，首先辦理各項相關業務最好認準一家銀行，盡量避免在多個銀行開立賬戶。很多企業誤認為在多家銀行開立賬戶可以方便將來借款，其實這樣反而會讓企業花費更多成本，不利于放貸銀行了解企業的資金狀況。最好的方法就是認準一家既滿意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結算，既提高了對銀行的貢獻率，又有利于讓銀行了解企業，對企業知根知底并且能夠看到企業生意的紅火，這樣才真正有利于企業未來的貸款。 其次中小企業要積極配合銀行的各項相關工作，銀行通常會有非常嚴謹的貸款流程，一項貸款要經手客戶經理、風險經歷、評審經歷到后臺嚴格監控等層層把關。企業應主動地配合銀行的貸前調查和貸后資金使用情況，及時提供規范的資料，按時履行還款或展期手續。這樣，既有利于化解銀行對于企業運營的擔憂，嚴格控制貸款風險，同時也可以讓企業較早地防范自身的財務風險和運營風險。 最后還要注意正確處理與銀行重要人員的關系。有些企業誤以為貸款只要搞定銀行行長就可以一勞永逸了，其實，現在隨著銀行體制的完善、金融監管力度的增大，使得銀行全面強化信貸追究責任制，實行審貸分離集體做決策，從而降低信貸風險。所以企業在貸款時與銀行重要的工作人員打交道時要正確地面對這一問題，最重要的還是完善和優化自身的貸款條件，并樹立公司的良好印象。 |
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