進(jìn)入2010年10月下旬以來(lái),為了防止出現(xiàn)通貨膨脹,國(guó)家采取了了緊縮型的貨幣政策,連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,并進(jìn)行了一次加息,各家商業(yè)銀行的信貸指標(biāo)因此而變得非常緊張,不得不采取措施控制貸款投放,導(dǎo)致社會(huì)上出現(xiàn)了銀行的“停貸”的輿論,因此在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi),商業(yè)銀行信貸資金銀根緊縮的大趨勢(shì)已經(jīng)非常明顯。問(wèn)題在于:在銀根緊縮的大趨勢(shì)下如何分配有限的信貸指標(biāo)呢,筆者認(rèn)為:應(yīng)該優(yōu)先保證中小企業(yè)的資金需求,為充分解決就業(yè)、提高弱群體的收入待遇等關(guān)系到整個(gè)社會(huì)和諧建設(shè)的問(wèn)題做出積極貢獻(xiàn),理由有四點(diǎn):
(一)優(yōu)先滿足中小企業(yè)資金需求與提高弱勢(shì)群體的收入待遇,合理調(diào)配收入分配息息相關(guān)。黨的十七大五中全會(huì)報(bào)告明確提出了“著力保障和改善民生 合理調(diào)整收入分配”的要求,把提高弱勢(shì)群體的收入做為各級(jí)政府的一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓,要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),其中很關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)就是中小企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題。這是因?yàn)椋合鄬?duì)政府部門(mén)的公務(wù)員、國(guó)有壟斷型企業(yè)職工和目前的暴利型行業(yè)房地產(chǎn)業(yè)的職工外,目前中小企業(yè)的職工收入還相對(duì)比較低,特別是那些生產(chǎn)型的小企業(yè),基本上處于弱勢(shì)地位,但這個(gè)群體的人員數(shù)量龐大,在吸納社會(huì)閑余勞動(dòng)力就業(yè),解決他們“吃飯”問(wèn)題方面發(fā)揮著重要的作用,完全可以這樣說(shuō),要想實(shí)現(xiàn)合理調(diào)整收入分配的大目標(biāo),在很大程度上要依靠中小企業(yè)的健康、良性發(fā)展。因此,在銀根緊縮的大趨勢(shì)下,商業(yè)銀行從社會(huì)責(zé)任角度考慮,應(yīng)把優(yōu)先滿足中小企業(yè)的資金需求放在一個(gè)重要的位置對(duì)待,壓縮其他貸款,積極支持生產(chǎn)型的中小企業(yè)客戶發(fā)展,為整個(gè)社會(huì)的和諧建設(shè)做出貢獻(xiàn)。
(二)優(yōu)先滿足中小企業(yè)資金需求與當(dāng)前國(guó)家控制房地產(chǎn)市場(chǎng)的一系列政策相符合。從去年開(kāi)始,國(guó)家為防止出現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)泡沫,抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱的問(wèn)題陸續(xù)出臺(tái)了著名的“國(guó)八條”、“國(guó)十一條”,這其中關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)就是控制銀行對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的信貸投放,包括項(xiàng)目貸款、購(gòu)房按揭貸款、二手房按揭貸款等,在房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款投放受政策限制的情況下,商業(yè)銀行從保證經(jīng)營(yíng)效益的角度考慮,必須尋找其他的新的貸款投放領(lǐng)域,而中小企業(yè)的信貸資金資金市場(chǎng)就是一個(gè)非常好的選擇。長(zhǎng)期以來(lái),由于受抵押難、擔(dān)保難等因素的影響,中小企業(yè)一直不受商業(yè)銀行“青睞”,信貸資金被大量投放到房地產(chǎn)市場(chǎng)上,轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。因此也導(dǎo)致了民間借貸公司的迅速興起,實(shí)際上,房地產(chǎn)市場(chǎng)在很大程度上已經(jīng)成為各個(gè)行業(yè)變相使用銀行信貸資金的來(lái)源,民間借貸公司的主要資金也主要來(lái)自于銀行的貸款,他們經(jīng)營(yíng)的的程序是:用自有抵押物得到銀行貸款轉(zhuǎn)而向中小企業(yè)借貸,從中獲得收益,這在某種程度上又增加了中小企業(yè)的資金使用成本。因此,商業(yè)銀行能直接與中小企業(yè)對(duì)面,針對(duì)他們的特點(diǎn)改革自身貸款程序,滿足他們的貸款需求,不僅可以直接降低自身對(duì)房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)的需求,而且還可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)效益。
(三)優(yōu)先滿足中小企業(yè)需求有助于改善地方經(jīng)濟(jì)格局,促進(jìn)各個(gè)生產(chǎn)型行業(yè)的發(fā)展。目前在很多經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市,房地產(chǎn)業(yè)一枝獨(dú)秀的現(xiàn)象比較突出,甚至出現(xiàn)了畸形發(fā)展,從短期看,政府通過(guò)出讓土地、收取房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和消費(fèi)者稅金等方式,確實(shí)可以迅速增加財(cái)政收入,并且投資少,見(jiàn)效快的特點(diǎn),問(wèn)題在于:對(duì)城市居民而言,不僅需要居住的地方,也需要工作的地方;對(duì)地方政府而言,如果現(xiàn)在不積極扶持房地產(chǎn)以外的生產(chǎn)型中小企業(yè)發(fā)展,等到若干年后土地開(kāi)發(fā)完畢,將出現(xiàn)稅源枯竭的窘境,因此必須積極支持中小企業(yè)發(fā)展,培養(yǎng)新的稅源,這其中很關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)就是商業(yè)銀行做好對(duì)中小企業(yè)的信貸資金支持。中小企業(yè)發(fā)展好了,社會(huì)上各個(gè)行業(yè)就會(huì)出現(xiàn)“百花齊放”的局面,整個(gè)地方經(jīng)濟(jì)格局趨向活力、繁榮。
(四)優(yōu)先滿足中小企業(yè)需求有助于促進(jìn)銀行拓展并培養(yǎng)更多的優(yōu)質(zhì)客戶群體,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前金融格局全方位開(kāi)放的形勢(shì)下,各家商業(yè)銀行對(duì)客戶的爭(zhēng)奪達(dá)到了白熱化的狀態(tài),而想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,就必須做好客戶維護(hù)和拓展工作。商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)與中小企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)合作,不僅可以有效的擴(kuò)大客戶群體,而且對(duì)自身的創(chuàng)新能力也提出了新的要求,從而增強(qiáng)整體的競(jìng)爭(zhēng)力。這是因?yàn)椋行∑髽I(yè)的情況是千差萬(wàn)別的,需要商業(yè)銀行逐步去適應(yīng),只有在對(duì)他們進(jìn)行充分把握的基礎(chǔ)上才能保證信貸資金的安全,這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際制定不同的信貸管理辦法,在貸款利率、額度、保證方式等方面出臺(tái)不同的管理措施,在完善服務(wù)功能的同時(shí)也有效的增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。
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