為愛車買份保險，并不難。可一旦出險，想要順利拿到賠償，就不那么容易了。最近，本報接到多位讀者打來的電話。他們表示，車子出了事故，卻拿不到全額理賠金，有的甚至遭到保險公司拒賠。
事實上，在車險的理賠過程中，保險公司因各種理由少賠、不賠的情況并不少見。往往車子買了全額保險，得到的事故賠償卻打了折扣，有的甚至一分錢都拿不到。問題出了哪里？本報聯合杭州交通91.8電臺進行了調查，共有30多名車友講述了他們“被拒賠”的經歷。
故事：洗車時撞了欄桿，保險“拒賠”
“在別的地方出險，都能賠。可為什么在洗車時出險，偏偏就得不到賠償呢？”近日，本報接到了讀者張先生的電話。張先生家住杭州城西，新車買了不到2個月。“上周，我去文三西路的一家車行洗車。剛洗完，后視鏡上都是水汽，我一不小心，倒車時車屁股撞到了鐵欄桿上。”
張先生第一時間撥通了保險公司的報案電話。詳細了解情況后，保險公司派人給事故車定了損。張先生本以為，過不了多久，他就能拿到理賠金了。可是，幾天后張先生接到了保險公司“拒賠”的消息。“保險公司說，我在洗車時出了事故，他們不負責賠償。”
保險公司的拒賠理由，源于張先生簽定的保險合同中，“責任免除”條款中的一項。“競賽、測試，在營業性場所修理、養護期間，保險公司不負責賠償。”洗車屬于“養護”，而張先生在洗車店發生事故，保險公司因此拒絕賠償。
“在買車險時，我根本沒有發現，合同里還有這么一條。”張先生說，洋洋灑灑幾頁文字，他看都沒看，就簽下了名字。報案時，張先生與客服之間的對話也被保險公司錄音，最終成了拒賠的證據。
“我買車險，就為了在出意外時能夠得到賠償。這些免責條款，實在太不公平了！”張先生說。
車主：被“拒賠”的還不少
你也被保險公司“免責”過嗎？昨天， 本報聯合杭州交通91.8電臺進行調查，發現擁有類似經歷的車主還不少。而保險公司“不負責”的理由，都集中在保險合同中的“免責條款”上。
投保了第三者責任險，撞了車，坐在副駕駛室的人受傷了，醫藥費保險公司賠嗎？不賠！因為“免責條款”規定——“保險車輛上其他人員的人身傷亡或財產損失，保險公司不負責賠償”。
又比如，車子在路上開，彈起的小石子把玻璃砸碎了，保險公司賠嗎？如果只保了車損險，那么對不起，保險公司會拒賠。因為車損險“免責條款”規定，“車燈、車鏡單獨破碎，保險公司不負責賠償。”
除了拒賠，車險“責任免除”條款還規定，有些事故車主不能拿到全額的賠償金。例如在小區中車被刮了，卻找不到肇事者，怎么辦？這種情況下，保險公司只會賠償修理費用的80%，剩下的20%則被保險公司扣除了。
……
記者查閱了多家保險公司提供的車險合同，發現無論車損險、第三者責任險，還是自燃險、盜搶險……幾乎所有的險種，都會附帶各自的“責任免除”條款。而這些條款的內容，少的幾條，多的幾十條。一份車險合同中，光“免責條款”就多達幾頁。
此外記者還發現，不同保險公司的“免責條款”也不盡相同。在一家保險公司能得到的賠償，換一家保險公司，就未必能拿得到了。還有些保險公司，制定了一些有點雷人的“責任免除”條款——例如某保險公司規定，“家庭自用車用于企業活動，加扣5%免賠率。”
保險公司：我們要防止“騙保”
車險中“責任免除”，究竟誰說了算？記者進行了多方咨詢。“車險合同中都會附帶‘責任免除’條款。車主在上面簽字，保險才會生效。”昨天，記者致電人保電話車險，得到了這樣的答復。“車主可以選擇簽或不簽，但不能修改其中的條款。”其他保險公司的說法也差不多：“不在‘責任免除’條款上簽字，就無法買到車險。”多家保險公司的客服這樣答復。
那么，對于帶有強制意味的“免責條款”，保險公司為何如此熱衷呢？杭州某保險公司一位不愿意透露姓名的負責人表示：“責任免除條款，可以讓保險公司預防道德風險。”這位人士介紹，車險的事故多樣，情況復雜，假事故、騙賠案件高發。“比如一個人有兩輛車，自己的車撞了，到底是意外呢，還是故意撞車，騙取保險金呢？保險公司不是公安機關，很難查清楚，只能刷定一條免責條款——車主相同的車輛事故，保險公司一律不賠。”
這位人士同時介紹，由于沒有統一的范本，車險合同一般由保險公司自己制定。這就導致了不同的保險公司，“責任免除”條款也有區別。“這就不難解釋，為什么有些事故在一些公司能賠，在另一些公司就賠不了。”
律師支招：買保險，怎么避免吃虧
六和律師事務所律師張旭東提醒車友，面對厚厚的車險合同，很多車主沒有耐心，甚至看都不看，就大筆一揮，在免責條款上簽上了名字。等出了事故，遭到保險公司拒賠，才后悔莫及。“在購買保險時，一定要把里面的條款看清楚。”
張律師還說，對于保險的責任免除條款，保險公司必須盡到明確告知的義務。“比如，免責條款必須有顯著標志，比如字體加粗、加大、相異顏色等，或附有單獨制作‘投保人聲明書’等等。如果保險公司沒有盡到這些義務，車主可以拿起法律的武器，維護自己的合法權益。”張律師表示。
這些事故，你可能遭拒賠
1.車漆被自行車刮了長長一條——不賠
原因：“無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，保險公司不負責賠償。”
2.買輛二手車，車子過戶了，保險沒過戶——不賠
原因：“保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人，被保險人應當事先書面通知本公司并申請辦理批改。”
4.洗車、保養時撞了車——不賠
原因：“競賽、測試，在營業性場所修理、養護期間發生事故，保險公司不負責賠償。”
5.樓上扔垃圾，把車的擋風玻璃砸裂了——不賠
原因：車損險中，“車燈、車鏡單獨破碎，保險公司不負責賠償。”想要賠償，得保了“玻璃險”才行。
6.車被撞了，肇事者跑了——少賠20%
原因：“保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，經公安機關書面證明或本公司認為確實無法找到第三方時，本公司予以賠償，但在符合賠償規定的范圍內實行20%的絕對免賠率。”
7.私車公用出了事故——少賠5%
原因：“未經本公司辦理保險批改手續而發生下列情況的，本公司理賠時按下列標準加扣免賠：家庭自用車用于企業活動，加扣5%免賠率。”
8.車被盜，車鑰匙也剛好丟了——少賠1%
原因：“如果被保險人未能提供機動車行駛證、購車原始發票、車輛購置稅證明(屬于免稅的應提供免稅證明)的，每缺少一項，增加0.5%的免賠率；每缺少一把車鑰匙，增加1%的免賠率。”
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