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銀行貸款決策的八個關(guān)鍵點與23個“不”字

2009-1-8
 
張 一 平
    知己知彼，百戰(zhàn)不殆。企業(yè)在融資策劃中，要首先弄清"對手"(資金提供方)的"底牌"， 弄懂銀行的條規(guī)，從銀行信貸員的角度來考察企業(yè)，從銀行行長的角度來審查自身的貸款條件。這樣，廠長經(jīng)理們就與銀行行長們有了共同語言。
概括起來，有8個關(guān)鍵點、23個"不"字

一、銀行在貸款審查、決策時主要側(cè)重以下八個關(guān)鍵點

1、三性原則
　 效益性、安全性、流動性。
2、三個法規(guī)
　 《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《央行貸款通則》。
    擔(dān)保公司還遵循《擔(dān)保法》。
3、符合"優(yōu)質(zhì)客戶"的三個標(biāo)準(zhǔn)：
　 1）"三有"企業(yè)：有市場、有效益、有信用。
　 2）技術(shù)先進(jìn)，有一定規(guī)模，產(chǎn)品科技含量高，附加值高，市場潛力大。
　 3）企業(yè)經(jīng)營者：品德好、素質(zhì)高、班子能力強(qiáng)。
4、五個信用等級
　 AAA級、AA級、A級、B級、C級。
  （有的銀行將B級、C級細(xì)化為：BBB、BB、B、CCC、CC、C級）
5、六個信用評定內(nèi)容
　 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益、發(fā)展前景。
6、貸款投向的五方面選擇
　 1）在行業(yè)、產(chǎn)業(yè)方面：
      選擇電力、交通、通訊、電子等骨干行業(yè)和本地區(qū)的優(yōu)勢行業(yè)，向科技含
      量高、產(chǎn)品附加值高的行業(yè)傾斜。在同一行業(yè)中選擇在技術(shù)、市場、競爭
      力等方面處于排頭兵的企業(yè)。
   2）體制選擇：
　　  重點支持產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)。即已改制并
      按公司制規(guī)范化運作的企業(yè)。
   3）規(guī)模選擇：
　　  有經(jīng)濟(jì)實力，有一定市場份額，技術(shù)和管理成熟，發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)。
   4）經(jīng)營方向選擇：
　　  屬本地區(qū)的優(yōu)先發(fā)展產(chǎn)業(yè)；為大企業(yè)配套的中小企業(yè)，且此大企業(yè)已是本
      行的客戶，符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向；中小企業(yè)要具有特、優(yōu)、專、精特點。
   5）地區(qū)選擇：
　　  支持信用好、還貸意識強(qiáng)、有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，有發(fā)展實力的地區(qū)
     （區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)）。
7、銀行支持的中小企業(yè)類型"雙六條"
　 重點支持符合以下六項條件的中小企業(yè)：
   1）信用等級在AA以上；
   2）能按時還本付息；
   3）經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量大于零；
   4）資產(chǎn)負(fù)債率小于60%；
   5）年度財務(wù)報表須經(jīng)過會計事務(wù)所審計；
   6）無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。
   適度支持符合以下六項條件的中小企業(yè)：
   1）信用等級在BBB以上；
   2）經(jīng)營有盈利；
   3）不欠息；
   4）資產(chǎn)負(fù)債率小于70%；
   5）年度財務(wù)報表須經(jīng)會計事務(wù)所審計；
   6）無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。

二、銀行貸款審查中堅持的23個"不"字

（一）《貸款通則》第二十條規(guī)定，對借款人有八項限制：
　 1）不得在一個貸款人同一轄區(qū)的兩個或兩個以上同級機(jī)構(gòu)取得貸款；
　 2）不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；
　 3）不得用貸款從事股本權(quán)益性投資。國家另有規(guī)定的除外。
　 4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事房地產(chǎn)投機(jī)；
　 5）除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。
      依法取得經(jīng)營房地 產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。
　 6）不得套取貸款用于借款牟取非法收入；
　 7）不得違反國家外匯管理規(guī)定，使用外幣貸款；
　 8）不得采取欺詐手段騙取貸款。
（二）《貸款通則》第二十四條第二款規(guī)定，對以下七種情況之一者，不得對其發(fā)
      放貸款：
　 1）不具備第十七條規(guī)定的貸款資格和條件的；
　 2）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的；
　 3）違反國家外匯管理規(guī)定的；
　 4）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；
　 5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；
　 6）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、
      股份制改造等體制變革過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)
      或提供相應(yīng)擔(dān)保的。
　 7）其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。
（三）有的銀行在具體執(zhí)行中，對以下八類企業(yè)也禁止貸款：
　 1）欠息，無償債能力；
　 2）貸款用途不大；
　 3）不守信譽(yù)；
　 4）企業(yè)管理混亂；
　 5）經(jīng)營無固定場所；
　 6）企業(yè)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)政策；
　 7）一般性加工企業(yè)的基建項目；
　 8）信用等級BB以下。

(張一平：北京市中小企業(yè)服務(wù)中心主任，高級經(jīng)濟(jì)師，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系客座教授。)
 

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