不同球队的数据对比/欧冠决赛直播哪里看/韩国足协杯/朱拉伊
文章內(nèi)容
銀行貸款決策的八個關(guān)鍵點與23個“不”字
2009-1-8
張 一 平
知己知彼,百戰(zhàn)不殆。企業(yè)在融資策劃中,要首先弄清"對手"(資金提供方)的"底牌", 弄懂銀行的條規(guī),從銀行信貸員的角度來考察企業(yè),從銀行行長的角度來審查自身的貸款條件。這樣,廠長經(jīng)理們就與銀行行長們有了共同語言。
概括起來,有8個關(guān)鍵點、23個"不"字
一、銀行在貸款審查、決策時主要側(cè)重以下八個關(guān)鍵點
1、三性原則
效益性、安全性、流動性。
2、三個法規(guī)
《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《央行貸款通則》。
擔(dān)保公司還遵循《擔(dān)保法》。
3、符合"優(yōu)質(zhì)客戶"的三個標(biāo)準(zhǔn):
1)"三有"企業(yè):有市場、有效益、有信用。
2)技術(shù)先進(jìn),有一定規(guī)模,產(chǎn)品科技含量高,附加值高,市場潛力大。
3)企業(yè)經(jīng)營者:品德好、素質(zhì)高、班子能力強(qiáng)。
4、五個信用等級
AAA級、AA級、A級、B級、C級。
(有的銀行將B級、C級細(xì)化為:BBB、BB、B、CCC、CC、C級)
5、六個信用評定內(nèi)容
企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益、發(fā)展前景。
6、貸款投向的五方面選擇
1)在行業(yè)、產(chǎn)業(yè)方面:
選擇電力、交通、通訊、電子等骨干行業(yè)和本地區(qū)的優(yōu)勢行業(yè),向科技含
量高、產(chǎn)品附加值高的行業(yè)傾斜。在同一行業(yè)中選擇在技術(shù)、市場、競爭
力等方面處于排頭兵的企業(yè)。
2)體制選擇:
重點支持產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)。即已改制并
按公司制規(guī)范化運作的企業(yè)。
3)規(guī)模選擇:
有經(jīng)濟(jì)實力,有一定市場份額,技術(shù)和管理成熟,發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)。
4)經(jīng)營方向選擇:
屬本地區(qū)的優(yōu)先發(fā)展產(chǎn)業(yè);為大企業(yè)配套的中小企業(yè),且此大企業(yè)已是本
行的客戶,符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向;中小企業(yè)要具有特、優(yōu)、專、精特點。
5)地區(qū)選擇:
支持信用好、還貸意識強(qiáng)、有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),有發(fā)展實力的地區(qū)
(區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn))。
7、銀行支持的中小企業(yè)類型"雙六條"
重點支持符合以下六項條件的中小企業(yè):
1)信用等級在AA以上;
2)能按時還本付息;
3)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量大于零;
4)資產(chǎn)負(fù)債率小于60%;
5)年度財務(wù)報表須經(jīng)過會計事務(wù)所審計;
6)無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。
適度支持符合以下六項條件的中小企業(yè):
1)信用等級在BBB以上;
2)經(jīng)營有盈利;
3)不欠息;
4)資產(chǎn)負(fù)債率小于70%;
5)年度財務(wù)報表須經(jīng)會計事務(wù)所審計;
6)無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。
二、銀行貸款審查中堅持的23個"不"字
(一)《貸款通則》第二十條規(guī)定,對借款人有八項限制:
1)不得在一個貸款人同一轄區(qū)的兩個或兩個以上同級機(jī)構(gòu)取得貸款;
2)不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;
3)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資。國家另有規(guī)定的除外。
4)不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事房地產(chǎn)投機(jī);
5)除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外,不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。
依法取得經(jīng)營房地 產(chǎn)資格的借款人,不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。
6)不得套取貸款用于借款牟取非法收入;
7)不得違反國家外匯管理規(guī)定,使用外幣貸款;
8)不得采取欺詐手段騙取貸款。
(二)《貸款通則》第二十四條第二款規(guī)定,對以下七種情況之一者,不得對其發(fā)
放貸款:
1)不具備第十七條規(guī)定的貸款資格和條件的;
2)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的;
3)違反國家外匯管理規(guī)定的;
4)建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的;
5)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的;
6)在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、
股份制改造等體制變革過程中,未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)
或提供相應(yīng)擔(dān)保的。
7)其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。
(三)有的銀行在具體執(zhí)行中,對以下八類企業(yè)也禁止貸款:
1)欠息,無償債能力;
2)貸款用途不大;
3)不守信譽(yù);
4)企業(yè)管理混亂;
5)經(jīng)營無固定場所;
6)企業(yè)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)政策;
7)一般性加工企業(yè)的基建項目;
8)信用等級BB以下。
(張一平:北京市中小企業(yè)服務(wù)中心主任,高級經(jīng)濟(jì)師,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系客座教授。)
【
打印版
】
上一篇:
內(nèi)蒙古將擴(kuò)大企業(yè)直接融資規(guī)模
下一篇:
搶建拉美橋頭堡 聯(lián)想57億競購巴西最大PC廠商