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銀行貸款決策的八個關鍵點與23個“不”字

2009-1-8

張一平

    知己知彼，百戰不殆。企業在融資策劃中，要首先弄清"對手"(資金提供方)的"底牌"，弄懂銀行的條規，從銀行信貸員的角度來考察企業，從銀行行長的角度來審查自身的貸款條件。這樣，廠長經理們就與銀行行長們有了共同語言。
概括起來，有8個關鍵點、23個"不"字

一、銀行在貸款審查、決策時主要側重以下八個關鍵點

1、三性原則
　效益性、安全性、流動性。
2、三個法規
　《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《央行貸款通則》。
    擔保公司還遵循《擔保法》。
3、符合"優質客戶"的三個標準：
　 1）"三有"企業：有市場、有效益、有信用。
　 2）技術先進，有一定規模，產品科技含量高，附加值高，市場潛力大。
　 3）企業經營者：品德好、素質高、班子能力強。
4、五個信用等級
　 AAA級、AA級、A級、B級、C級。
（有的銀行將B級、C級細化為：BBB、BB、B、CCC、CC、C級）
5、六個信用評定內容
　企業領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益、發展前景。
6、貸款投向的五方面選擇
　 1）在行業、產業方面：
      選擇電力、交通、通訊、電子等骨干行業和本地區的優勢行業，向科技含
      量高、產品附加值高的行業傾斜。在同一行業中選擇在技術、市場、競爭
      力等方面處于排頭兵的企業。
   2）體制選擇：
　　重點支持產權明晰、管理規范、已建立現代企業制度的企業。即已改制并
      按公司制規范化運作的企業。
   3）規模選擇：
　　有經濟實力，有一定市場份額，技術和管理成熟，發展潛力大的企業。
   4）經營方向選擇：
　　屬本地區的優先發展產業；為大企業配套的中小企業，且此大企業已是本
      行的客戶，符合國家產業發展方向；中小企業要具有特、優、專、精特點。
   5）地區選擇：
　　支持信用好、還貸意識強、有經濟基礎，有發展實力的地區
     （區縣、鄉鎮）。
7、銀行支持的中小企業類型"雙六條"
　重點支持符合以下六項條件的中小企業：
   1）信用等級在AA以上；
   2）能按時還本付息；
   3）經營活動產生的凈現金流量大于零；
   4）資產負債率小于60%；
   5）年度財務報表須經過會計事務所審計；
   6）無重大經濟糾紛。
   適度支持符合以下六項條件的中小企業：
   1）信用等級在BBB以上；
   2）經營有盈利；
   3）不欠息；
   4）資產負債率小于70%；
   5）年度財務報表須經會計事務所審計；
   6）無重大經濟糾紛。

二、銀行貸款審查中堅持的23個"不"字

（一）《貸款通則》第二十條規定，對借款人有八項限制：
　 1）不得在一個貸款人同一轄區的兩個或兩個以上同級機構取得貸款；
　 2）不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等；
　 3）不得用貸款從事股本權益性投資。國家另有規定的除外。
　 4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事房地產投機；
　 5）除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業務。
      依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機。
　 6）不得套取貸款用于借款牟取非法收入；
　 7）不得違反國家外匯管理規定，使用外幣貸款；
　 8）不得采取欺詐手段騙取貸款。
（二）《貸款通則》第二十四條第二款規定，對以下七種情況之一者，不得對其發
      放貸款：
　 1）不具備第十七條規定的貸款資格和條件的；
　 2）生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的；
　 3）違反國家外匯管理規定的；
　 4）建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；
　 5）生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可的；
　 6）在實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、
      股份制改造等體制變革過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務
      或提供相應擔保的。
　 7）其他嚴重違法經營行為的。
（三）有的銀行在具體執行中，對以下八類企業也禁止貸款：
　 1）欠息，無償債能力；
　 2）貸款用途不大；
　 3）不守信譽；
　 4）企業管理混亂；
　 5）經營無固定場所；
　 6）企業經營不符合國家產業政策；
　 7）一般性加工企業的基建項目；
　 8）信用等級BB以下。

(張一平：北京市中小企業服務中心主任，高級經濟師，首都經貿大學金融系客座教授。)

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